Près de la moitié des ménages bangladais s’endettent, les dépenses dépassant leurs revenus

Un écart de 1 798 Tk met les budgets des ménages sous pression

Près de la moitié des ménages du Bangladesh empruntent pour faire face à la hausse du coût de la vie, selon le Bureau des statistiques du Bangladesh (BBS). Les dépenses mensuelles moyennes dépassent les revenus, tandis que les familles réduisent leurs achats alimentaires, reportent leurs consultations médicales et puisent dans leur épargne.

L’enquête du BBS sur le niveau de vie établit le revenu mensuel moyen des ménages à 33 513 Tk et leurs dépenses à 35 311 Tk. La différence, soit 1 798 Tk, équivaut à environ 5,4 % du revenu moyen. Quelque 47,42 % des ménages déclarent emprunter pour faire face au coût de la vie.

Les familles rurales sont les plus exposées à l’endettement : 51,91 % sont endettées, contre 40,19 % dans les zones urbaines et 32,11 % dans les grandes villes dotées d’une corporation municipale. Le taux rural dépasse de 11,72 points celui des zones urbaines, signe que la pression s’étend bien au-delà des quartiers chers de Dacca.

Derrière ces chiffres, les parcours menant à la précarité financière diffèrent. Une femme de ménage qui gagne 16 000 Tk par mois renonce à faire des courses tout en remboursant un prêt pour une migration. Une famille vivant de pensions de retraite et de revenus locatifs remplace d’anciens emprunts par de nouveaux prêts. Un homme qui gagne plus de 100 000 Tk par mois puise dans son épargne pour régler des frais médicaux.

Les chiffres du BBS pour septembre 2026 aident à comprendre cette pression. Les prix à la consommation ont augmenté de 8,34 % sur un an, tandis que la croissance des salaires au niveau national s’établissait à 7,9 %. Pour les travailleurs dont la rémunération suit cette tendance, une hausse de salaire ne suffit pas à compenser la perte de pouvoir d’achat.

Les dépenses de santé ajoutent un risque supplémentaire. Une étude gouvernementale fondée sur les données des ménages de 2022 a établi que les dépenses médicales directement payées par les patients ont fait basculer 10,8 millions de personnes sous le seuil de pauvreté, montrant comment une maladie peut transformer un budget serré en difficulté financière durable.

Une femme de ménage réduit ses achats alimentaires pour rembourser un prêt lié à une migration

Nurjahan Mina, 38 ans, travaille comme agente d’entretien pour une corporation municipale et comme employée de maison. Son revenu mensuel de 16 000 Tk doit couvrir les besoins de sa famille, en plus des remboursements d’un prêt de 100 000 Tk contracté auprès d’un propriétaire à Dacca pour aider son gendre à partir travailler à l’étranger.

Mina dit consacrer 5 000 Tk par mois au remboursement. Cela représente à lui seul 31,25 % de ses revenus. Elle décrit les intérêts comme étant de 100 Tk par tranche de mille, mais la période concernée n’étant pas précisée, il est impossible de calculer un taux d’intérêt annuel.

Mina raconte comment elle étire le budget restant pour se nourrir :

« J’achète des provisions un jour sur deux. Les jours où je ne fais pas les courses, je mange les restes de la veille ou ce que me donnent les familles chez qui je travaille », a-t-elle déclaré.

Le coût de la cuisine a fortement augmenté. Une bouteille de gaz GPL qui coûtait auparavant 1 550 Tk en coûte désormais environ 2 400, affirme-t-elle, soit une hausse d’environ 55 %. L’électricité de sa chambre lui coûte approximativement 1 000 Tk par mois.

Mina dit que ses revenus tirés du travail domestique n’ont pas changé. Elle n’a pas d’économies, essaie d’éviter les soins médicaux et emprunte à des proches ou à des connaissances lorsqu’une urgence rend les soins inévitables. Son fils gagne de l’argent, mais ne participe ni au loyer ni aux dépenses alimentaires, selon elle.

Elle envisage désormais un prêt auprès d’une ONG pour rembourser la dette actuelle. Pour Mina, cela reviendrait à changer de prêteur tout en consacrant ses revenus futurs aux remboursements.

Les mensualités d’emprunt étranglent une famille disposant de revenus immobiliers

Masuma Begum, 56 ans, vit à Baridhara, à Dacca, avec une famille de cinq personnes. Le foyer dépend de la pension de retraite de son mari et des revenus locatifs de biens résidentiels et commerciaux situés dans son district d’origine.

Un important prêt bancaire pèse sur ces revenus. Begum dit que la famille a dû renouveler un emprunt ou contracter un nouveau prêt pour en rembourser un ancien, et qu’elle ne dispose plus d’une épargne de précaution importante.

Begum décrit la difficulté de payer les mensualités bancaires :

« Les revenus de notre foyer n’ont pas augmenté, mais nos dépenses, si. Nous avons du mal à payer chaque mois la mensualité d’un important prêt bancaire », a-t-elle déclaré.

Une EMI est une mensualité fixe prévue pour le remboursement d’un prêt. La famille de Begum doit la payer en plus des charges de copropriété, qui sont passées de 4 200 Tk à 5 000 Tk, soit une hausse d’environ 19 %, et de factures d’électricité plus élevées.

Son logement est raccordé au réseau de gaz Titas, mais n’est pas alimenté. La famille doit donc utiliser des bouteilles de GPL et une plaque à induction électrique. Elle indique qu’une bouteille qui coûtait auparavant 1 700 Tk coûte désormais entre 2 400 et 2 500 Tk. Lorsque la nourriture devient trop chère, la famille cesse d’acheter certains produits. Elle limite aussi les consultations médicales au strict minimum.

Les dépenses de santé réduisent la marge d’épargne

Md Bashir, un nom utilisé pour protéger son identité, gagne plus de 100 000 Tk par mois à Dacca. À 45 ans, il subvient aux besoins d’un foyer de trois personnes, dont sa mère de 78 ans, pour laquelle les médicaments et les soins entraînent des dépenses régulières.

Bashir et son épouse suivent également un traitement contre l’infertilité. Leurs frais médicaux cumulés atteignent 40 000 à 45 000 Tk par mois. Ils fréquentent des hôpitaux de gamme intermédiaire plutôt que les établissements les plus chers, mais les soins de santé leur laissent tout de même peu de marge pour épargner.

Bashir explique pourquoi il considère ce traitement comme indispensable :

« Certains peuvent considérer le traitement contre l’infertilité comme un luxe. Mais dans notre cas, ce n’est pas un luxe, c’est une nécessité », a-t-il déclaré.

Il a remplacé les trajets en CNG par des déplacements moins chers en pousse-pousse motorisé et envisage de prendre le bus. Les dépenses importantes l’ont obligé à puiser dans son épargne, et il affirme que ses revenus n’ont pas suivi l’inflation et ont diminué.

Bashir décrit l’angoisse que lui inspire le peu de protection dont il dispose face à une grosse dépense médicale :

Honnêtement, il ne me manque qu’une facture d’hôpital pour faire faillite », a-t-il déclaré. « Que Dieu nous en préserve, si un membre de la famille devait recevoir une grosse facture médicale, je serais en difficulté. Cette inquiétude m’empêche de dormir la nuit.

Mina, Begum et Bashir sont confrontés à des contraintes de revenus différentes, mais les soins médicaux pèsent sur tous les trois. Mina emprunte en cas d’urgence, Begum limite les consultations et Bashir dépense beaucoup tout en redoutant la prochaine facture.

Les dépenses médicales ont fait basculer 10,8 millions de personnes dans la pauvreté

L’étude de l’Unité d’économie de la santé, Financial Risk Associated with Out-of-Pocket Healthcare Payments and Benefit Incidence in Bangladesh, donne une mesure nationale de cette vulnérabilité. Réalisée avec le soutien de l’Organisation mondiale de la santé et de l’ambassade de Suède, elle a analysé les vagues de l’enquête sur les revenus et les dépenses des ménages de 2005, 2010, 2016 et 2022.

En 2022, les dépenses de santé directement payées par les ménages ont fait basculer 10,8 millions de personnes, soit 6,4 % de la population, sous le seuil de pauvreté. En 2005, les chiffres correspondants étaient de 5,6 millions de personnes et de 3,9 %. Sur la même période, le taux de pauvreté national est passé de 40 % à 18,7 %.

Ces dépenses comprennent les médicaments, les examens diagnostiques, les consultations et les traitements payés par les familles elles-mêmes. Corrigées de l’inflation, les dépenses mensuelles moyennes des ménages sont passées de 1 241 Tk en 2005 à 3 238 Tk en 2022, soit environ 2,6 fois le montant antérieur. La part des ménages déclarant avoir effectué de telles dépenses est passée de 52,5 % à 92,7 %.

L’étude mesure les difficultés financières lorsque les dépenses de santé dépassent 40 % de l’argent restant après satisfaction des besoins essentiels. Selon cet indicateur, 41,7 % de la population a connu des difficultés en 2022, contre 28,2 % en 2005 et au-dessus de l’estimation mondiale de 26 % pour 2022.

Les familles rurales et les plus pauvres sont les plus touchées par les dépenses de santé

Les personnes appartenant au cinquième le plus pauvre de la population selon la consommation subissent une pression particulièrement forte. En 2022, 90,8 % d’entre elles ont connu des difficultés financières liées aux dépenses de santé, contre 13,6 % du cinquième le plus riche. Ces groupes sont classés selon leur consommation, c’est-à-dire les biens et services qu’ils utilisent, et non selon leur seul salaire.

La proportion de personnes en difficulté atteint 47,9 % en zone rurale, contre 28,2 % en zone urbaine. Barishal, qui affichait en 2005 le taux le plus bas parmi les divisions, à 22,5 %, a enregistré le taux le plus élevé en 2022, à 59,1 %.

Subrata Paul, référent de l’Unité d’économie de la santé pour la couverture sanitaire universelle et les comptes nationaux de la santé, décrit qui supporte le plus lourd fardeau :

« Les ménages les plus pauvres sont ceux qui souffrent le plus », a-t-il déclaré.

Les parcours de soins ont également évolué. En 2022, les pharmacies représentaient 55,4 % des soins ambulatoires, contre 32,5 % en 2016. Les établissements publics sont restés les principaux prestataires de soins hospitaliers, mais leur part est passée de 61,3 % à 56 %, tandis que celle du secteur privé progressait de 36,9 % à 42,5 %.

L’étude a aussi suivi les dépenses de santé catastrophiques, définies comme des dépenses médicales directes dépassant 10 % de la consommation totale du ménage. Leur incidence est passée de 12,5 % en 2005 à 32,1 % en 2022. Cet indicateur porte sur l’ensemble du budget de consommation ; celui des difficultés financières se concentre sur l’argent restant après les besoins essentiels.

L’Unité d’économie de la santé a recommandé un financement public accru, une répartition plus équitable des bénéfices des soins, un approvisionnement fiable en médicaments essentiels et en examens diagnostiques gratuits, ainsi que des soins de suivi abordables pour les maladies chroniques. Ces mesures visent les dépenses que les familles doivent assumer de façon répétée, plutôt que de les laisser chercher un nouveau prêt chaque fois qu’un proche tombe malade.

Le crédit permet de tenir jusqu’au jour de paie

Anas Ahmed, employé dans une entreprise privée, gagne 54 000 Tk par mois. Le loyer absorbe 20 000 Tk, les charges 5 000 Tk supplémentaires, et les mensualités d’un iPhone acheté six mois plus tôt s’élèvent à 5 500 Tk.

Le carburant de sa moto et ses trajets quotidiens coûtent entre 7 000 et 8 000 Tk, tandis que les courses représentent entre 5 000 et 7 000 Tk. Au total, ces dépenses énumérées atteignent entre 42 500 et 45 500 Tk, ce qui laisse entre 8 500 et 11 500 Tk pour les autres besoins de la famille, l’épargne et les dépenses imprévues.

Ahmed essaie d’épargner 5 000 Tk par mois, mais les dépense souvent pour des besoins courants. Il lui arrive de ne plus avoir d’argent avant le 25 du mois. Il emprunte alors entre 5 000 et 10 000 Tk via des services financiers mobiles, avec des intérêts et un remboursement sur trois mois. Le remboursement de ces prêts sur le salaire suivant réduit la somme disponible pour les dépenses du mois d’après.

Sumia Zahid, enseignante à l’université âgée de 29 ans, utilise une carte de crédit pour ses achats et ses voyages et la rembourse chaque mois. Selon elle, les revenus n’ont pas assez augmenté pour suivre l’inflation, ce qui laisse peu de possibilités d’épargne.

Zahid décrit le crédit bancaire comme une autre forme d’emprunt :

« Même si je n’emprunte pas à mes amis, à ma famille ou à mes proches, j’emprunte à la banque et je rembourse chaque mois avec ma carte de crédit. C’est aussi une dette », a-t-elle déclaré.

Les frais de transport pèsent également sur les étudiants. Abdullah Al Mahmud, étudiant dans une université privée, dépense au moins 200 Tk par jour en carburant pour sa moto, contre 240 Tk pour un aller-retour en métro. De petits écarts dans les dépenses quotidiennes comptent lorsque les familles financent déjà les études et le coût de la vie avec des revenus sous pression.

Les prix continuent d’augmenter plus vite que les salaires

Le BBS a enregistré une inflation globale de 8,34 % en septembre 2026, contre 8,26 % en août. L’inflation alimentaire est passée de 7,02 % à 7,22 %, tandis que l’inflation hors alimentation a légèrement ralenti, de 9,32 % à 9,3 %.

En septembre, la croissance des salaires au niveau national, à 7,9 %, était inférieure de 0,44 point à l’inflation globale. L’expérience réelle des ménages varie selon les augmentations de salaire et les habitudes de dépense, mais les chiffres nationaux montrent que les salaires peinent à suivre la hausse des prix.

L’inflation moyenne sur les 12 mois jusqu’en septembre s’est établie à 8,65 %, contre 9,45 % au cours des 12 mois précédents. Les prix continuaient d’augmenter, mais à un rythme moyen plus lent. Les familles ont donc continué à payer davantage pour les biens et les services, même si l’inflation ralentissait.

Les principales dates liées aux difficultés des ménages et aux dépenses de santé sont les suivantes :

• 2005 : Les dépenses de santé directes ont fait passer 5,6 millions de personnes sous le seuil de pauvreté, et 28,2 % de la population a connu des difficultés financières liées aux soins.
• 2016 à 2022 : Les pharmacies ont pris une part croissante des soins ambulatoires, tandis que la part du secteur public dans les soins hospitaliers a diminué.
• 2022 : Les dépenses médicales ont fait basculer 10,8 millions de personnes dans la pauvreté, et les difficultés financières liées aux soins ont concerné 41,7 % de la population.
• Septembre 2026 : L’inflation des prix à la consommation a atteint 8,34 %, contre une croissance des salaires de 7,9 %.
• Octobre 2026 : L’évaluation économique du FMI pour l’Asie et le Pacifique a estimé à environ 29 % le chômage des jeunes très diplômés au Bangladesh.

Pourquoi le seul budget a ses limites

Dans les grandes métropoles, les ménages dépensent en moyenne 46 778 Tk par mois, et les produits de première nécessité hors alimentation représentent environ 56,7 % de leur budget. Le loyer, les transports, la santé et l’éducation laissent donc peu de marge pour s’en sortir en faisant simplement des ajustements au marché alimentaire.

Mahtab Uddin, professeur adjoint d’économie à l’université de Dacca et directeur de recherche honoraire au South Asian Network on Economic Modeling, relie la pression inflationniste à une politique monétaire qui n’a pas été suffisamment restrictive ou mise en œuvre à temps, au maintien du soutien en liquidités aux banques en difficulté et à une politique budgétaire expansionniste. La politique monétaire influe sur les conditions d’emprunt et la quantité de monnaie en circulation ; la politique budgétaire concerne les dépenses et les recettes de l’État.

Uddin pointe également la faiblesse de la collecte fiscale, l’importance des dépenses de développement et le faible pouvoir de négociation des travailleurs. Lorsque beaucoup de personnes se disputent un nombre insuffisant d’emplois, les salariés ont moins de marge pour négocier une rémunération adaptée au coût de la vie. Dans son évaluation d’octobre 2026, le FMI a également averti que l’intelligence artificielle pourrait exercer une pression équivalant à 2 % de la demande totale de travail au Bangladesh.

D’autres observateurs cités relèvent des coûts tout au long de la chaîne d’approvisionnement. Badiur Rahman, ancien président du Conseil national des recettes, évoque les cartels de marché et l’extorsion. Anu Muhammad, professeur à l’université Jahangirnagar, relie la hausse du prix des produits essentiels aux récentes augmentations des tarifs du gaz et de l’électricité. Hossain Zillur Rahman, ancien conseiller du gouvernement intérimaire, met en garde contre des difficultés aiguës si les prix ne sont pas maîtrisés.

Mumitul Mimma, journaliste à Dacca, a constaté que noter toutes ses dépenses, des trajets aux achats de thé, l’aidait à repérer où partait l’argent et à mieux planifier. Pour les ménages dont les revenus sont déjà absorbés par l’alimentation, le loyer, les médicaments et les remboursements, tenir un registre des dépenses ne résout toutefois pas le manque de revenus.

Les expériences des ménages montrent ce que des mesures de soutien devraient leur apporter : des produits essentiels abordables, des revenus fiables et des soins médicaux qui n’épuisent pas l’épargne. Mina a besoin de pouvoir acheter à manger sans contracter de nouveaux emprunts ; Begum, de conserver une partie de ses revenus après les mensualités ; Bashir, d’être protégé contre une facture de soins importante.

Points clés

• Selon le BBS, 47,42 % des ménages ont emprunté pour faire face à la hausse du coût de la vie.
• Les dépenses mensuelles moyennes de 35 311 Tk dépassent de 1 798 Tk le revenu moyen de 33 513 Tk.
• Le taux d’endettement des ménages ruraux est de 51,91 %, contre 40,19 % dans les zones urbaines.
• En septembre 2026, l’inflation s’établissait à 8,34 %, au-dessus de la croissance des salaires au niveau national, à 7,9 %.
• Une étude gouvernementale a établi que les dépenses de santé directes ont fait passer 10,8 millions de personnes sous le seuil de pauvreté en 2022.
• Des familles racontent réduire leurs achats alimentaires, limiter les consultations médicales, puiser dans leur épargne et remplacer leurs dettes par de nouveaux emprunts.