Le Vietnam fixe des seuils de risque pour l’IA bancaire, plafonne les paiements et garantit un examen humain

Les paiements automatisés seront soumis à des contrôles renforcés à partir du 15 novembre

Les nouvelles règles vietnamiennes sur l’IA bancaire classent parmi les systèmes à haut risque ceux qui effectuent automatiquement des paiements personnels supérieurs à 10 millions de dôngs vietnamiens (VND) par transaction, ou à 20 millions de VND pour un même client en une journée. Pour les clients professionnels, les seuils correspondants sont supérieurs à 50 millions de VND par paiement ou à 100 millions de VND par jour.

La circulaire 53/2026/TT-NHNN de la Banque d’État du Vietnam, signée le 30 septembre 2026, entre en vigueur le 15 novembre, certaines exigences étant instaurées plus tard. Les systèmes qui décident automatiquement d’accorder ou non un crédit d’au moins 50 millions de VND relèvent également de la catégorie à haut risque, ce qui implique une surveillance continue et un contrôle renforcé de l’intervention humaine.

Ces seuils s’accompagnent de protections spécifiques pour les clients. Les banques et les prestataires de services de paiement doivent obtenir leur accord avant d’autoriser l’IA à effectuer des paiements automatiques, leur fournir des outils pour retirer cette autorisation et prévoir un examen humain lorsque les clients contestent des décisions automatisées. Les prestataires restent responsables des décisions prises par leurs systèmes d’IA ou avec leur concours.

La circulaire ne concerne pas uniquement les banques. Elle s’applique aux succursales de banques étrangères, aux intermédiaires de paiement comme les fournisseurs de portefeuilles électroniques, aux prestataires de Mobile Money et aux sociétés d’information sur le crédit. Son champ d’application couvre aussi la Vietnam Asset Management Company, l’Imprimerie nationale des billets de banque et la Deposit Insurance of Vietnam.

Quels montants déclenchent la catégorie à haut risque ?

L’article 4 fixe des critères distincts pour les paiements individuels et le cumul des paiements quotidiens. Le dépassement de l’un ou l’autre seuil fait entrer le système de paiement automatisé concerné dans la catégorie à haut risque. Plusieurs virements de faible montant peuvent donc entraîner un contrôle renforcé, même si aucun ne dépasse individuellement la limite.

Par exemple, trois paiements personnels automatiques de 8 millions de VND représentent au total 24 millions de VND. Chaque paiement est inférieur à 10 millions de VND, mais leur montant cumulé dépasse le seuil quotidien de 20 millions de VND. Le prestataire doit surveiller à la fois le montant de chaque paiement et le total cumulé pour le client concerné.

La formulation est importante à la limite du seuil. Les seuils de paiement s’appliquent aux montants supérieurs aux chiffres indiqués. Le seuil de crédit commence à 50 millions de VND : une décision automatisée portant sur un crédit de ce montant exact relève donc de la catégorie à haut risque définie par le texte.

Avant leur déploiement, les prestataires doivent classer les systèmes d’IA en trois catégories : risque élevé, moyen ou faible. La circulaire précise les exigences applicables au secteur bancaire dans le cadre plus large de la loi sur l’intelligence artificielle, n° 134/2025/QH15, et renvoie à la décision 33/2026/QD-TTg du Premier ministre relative aux systèmes à haut risque.

Les plafonds de paiement quotidiens répondent à un autre objectif

L’article 5 fixe une limite supérieure au montant total des paiements qu’une IA peut exécuter automatiquement pour un client en une journée : 100 millions de VND pour un particulier et 500 millions de VND pour une organisation. La limite interne du prestataire s’applique également, ce qui signifie que le montant autorisé dans les faits peut être inférieur.

Les seuils de risque déterminent le niveau de contrôle ; les plafonds quotidiens fixent le montant maximal autorisé des paiements. Pour les particuliers, le plafond de 100 millions de VND est cinq fois supérieur au seuil de risque quotidien de 20 millions. Pour les organisations, le plafond de 500 millions est lui aussi cinq fois supérieur au seuil de 100 millions.

Un client particulier dont les paiements automatisés atteignent 30 millions de VND en une journée relève donc de la catégorie des paiements à haut risque, tout en restant sous le plafond quotidien national. Le prestataire doit néanmoins respecter l’accord du client et ses propres limites internes.

Les garanties existantes pour les paiements en ligne restent également applicables. Les règles en vigueur imposent l’authentification biométrique du titulaire du compte pour les transactions en ligne supérieures à 10 millions de VND chacune. Les contrôles biométriques s’appuient sur des caractéristiques physiques, comme le visage, pour vérifier l’identité. Les prestataires qui mettent en place des paiements automatiques doivent tenir compte de ces exigences d’authentification en plus des nouveaux contrôles liés à l’IA.

Les clients doivent donner leur accord et pouvoir interrompre les paiements

Les banques et les prestataires de services de paiement doivent convenir des modalités avec leurs clients avant que l’IA ne commence à effectuer des paiements automatiques. L’accord doit préciser les transactions autorisées, les limites par paiement et par jour, sa durée de validité, les conditions applicables et le droit du client d’y mettre fin.

Les clients doivent disposer d’outils leur permettant de suspendre ou d’annuler eux-mêmes l’autorisation de paiement du système d’IA. Ils peuvent mettre fin à l’accord à tout moment, et le prestataire doit donner immédiatement suite à leur demande. Le droit d’un client d’interrompre les opérations automatiques devient ainsi une composante du service, plutôt qu’une question laissée entièrement aux procédures internes de la banque.

Les prestataires doivent également signaler lorsqu’une IA remplace une personne dans une communication directe. La notification doit être faite au début de la session ou de la conversation. Cette disposition répond à une préoccupation concrète, alors que les banques déploient des assistants automatisés pour répondre aux appels, fournir des conseils et traiter les demandes de service.

Ces dispositions donnent aux clients le contrôle à deux étapes : l’autorisation préalable au lancement des paiements automatiques, puis le retrait de cette autorisation. Le périmètre et les limites convenus constituent une trace précise de ce que le système était autorisé à faire.

Les superviseurs humains doivent disposer de véritables pouvoirs

Les systèmes à haut risque doivent faire l’objet d’une surveillance continue, assurée par du personnel habilité et capable de remplacer, de modifier ou de suspendre les décisions de l’IA. Les superviseurs doivent également pouvoir activer un mécanisme d’urgence pour arrêter ou isoler le système.

En cas d’incident grave, le prestataire doit activer ce mécanisme d’urgence, prendre des mesures pour limiter les dommages et rétablir un fonctionnement sûr. Une intervention manuelle doit être possible si nécessaire. L’objectif pratique est de maintenir les services bancaires tout en empêchant un système d’IA défectueux ou compromis de continuer à agir.

Chaque intervention doit être consignée : ce qui s’est passé, à quel moment, qui est intervenu et pour quelle raison. Ces journaux permettent au prestataire de reconstituer les décisions et d’enquêter sur les défaillances, notamment pour vérifier si un signalement a été traité rapidement.

Pham Anh Tuan, directeur du département des paiements de la Banque d’État, a expliqué pourquoi la responsabilité incombe aux personnes et aux institutions. Dans un entretien publié le 4 novembre, il a déclaré, selon la traduction :

L’IA n’est pas une entité à laquelle on peut demander des comptes.

Tuan a indiqué que la circulaire traite des tests des modèles avant leur déploiement ainsi que des responsabilités des conseils d’administration et des directions générales dans l’approbation des systèmes. Il a également précisé qu’une intervention humaine devient obligatoire lorsque l’IA dépasse les limites de montant dans lesquelles elle est autorisée à décider.

Les réclamations doivent être examinées par une personne

Tout client qui conteste une décision automatisée doit pouvoir la faire examiner par une personne. Le résultat de cet examen humain constitue la base définitive du traitement de la réclamation selon la procédure du prestataire. Les prestataires doivent mettre en place un service et des procédures pour recevoir et traiter les réclamations liées à l’IA.

Les décisions qui ont des conséquences sur les obligations financières ou les responsabilités juridiques d’un client, ou sur son accès aux services, doivent également être conservées. Le prestataire doit garder une trace des motifs et des principaux facteurs à l’origine de la décision, afin de pouvoir les expliquer sur demande.

Pour un client confronté à une décision automatisée en matière de crédit, l’établissement doit donc être en mesure de fournir un relevé exploitable des facteurs qui ont déterminé le résultat. L’obligation d’explication permet aux prestataires de protéger le code source, les algorithmes détaillés, les paramètres des modèles ainsi que leurs secrets commerciaux ou technologiques.

Les décisions liées à la sécurité font l’objet d’une réserve supplémentaire. Lorsqu’une mesure concerne la fraude, les escroqueries, le blanchiment d’argent, le financement du terrorisme ou la cybersécurité, les prestataires peuvent fournir des explications adaptées à la gestion de ces risques et à la protection des avoirs des clients. Des informations trop détaillées pourraient autrement révéler le fonctionnement des dispositifs de sécurité.

La qualité des données et les fournisseurs externes deviennent des responsabilités de gestion

Les prestataires doivent connaître la provenance des données utilisées pour entraîner, tester et faire fonctionner l’IA, et s’assurer que leur utilisation est légale. Ils doivent en vérifier la qualité et détecter les erreurs, les biais, les manipulations ou l’empoisonnement. L’empoisonnement des données consiste à y introduire délibérément des informations trompeuses susceptibles de fausser l’apprentissage ou le comportement d’un modèle.

La surveillance doit se poursuivre après le déploiement, car les données qui alimentent un système peuvent évoluer. Un modèle de crédit fondé sur un certain comportement des clients peut produire des résultats différents si la conjoncture économique ou les habitudes d’emprunt changent. La circulaire impose de tenir compte de ces évolutions, ainsi que des risques liés aux modèles, à la cybersécurité, à l’éthique et à la chaîne d’approvisionnement.

Le recours à un fournisseur d’IA externe ne dégage pas la banque ou le prestataire de paiement de sa responsabilité en matière de sécurité opérationnelle, de droits des clients, de protection des données personnelles et de gestion des risques. Un fournisseur ne peut utiliser les données de l’établissement pour entraîner, affiner ou améliorer des modèles qu’après avoir obtenu son consentement écrit.

Si un système d’IA externalisé porte préjudice à des clients ou à d’autres parties concernées, l’établissement qui l’utilise doit rapidement prendre des mesures correctives, protéger les intérêts des clients, traiter les réclamations et verser une indemnisation lorsque la loi l’exige. Les clients continuent donc de s’adresser à leur prestataire de services lorsqu’un problème est causé par une technologie fournie par une autre entreprise.

Les contrôles de sécurité et la gouvernance se poursuivent après le lancement

Les systèmes d’IA à haut risque doivent faire l’objet de contrôles et d’évaluations de cybersécurité avant leur mise en service, puis à intervalles réguliers et en cas de changement important. Les prestataires doivent aussi gérer la sécurité des données, les modifications des systèmes, le traitement des incidents, la journalisation et la supervision humaine.

Le déploiement nécessite une évaluation d’impact, des mesures de maîtrise des risques et une documentation à transmettre à l’autorité compétente pour approbation avant la mise en service du système. L’article 14 instaure un cadre organisé autour de trois lignes de défense, qui distingue la responsabilité des risques opérationnels, leur supervision et l’assurance indépendante.

Les banques utilisent déjà l’IA pour la notation de crédit, l’évaluation des prêts, la détection des fraudes au paiement, le conseil automatisé et l’identification électronique des clients, communément appelée eKYC. Lors du forum Digital Financial Security Vietnam 2026, organisé à Hô Chi Minh-Ville le 6 novembre, Dao Minh Tu, vice-président et secrétaire général de l’Association des banques du Vietnam, a cité des chiffres selon lesquels plus de 70 % des établissements de crédit avaient adopté l’IA.

Tu a demandé que les limites des assistants d’IA soient clairement définies, que les transactions importantes ou sensibles soient approuvées par un humain, que des dispositifs d’arrêt d’urgence soient prévus et que les fraudes soient détectées pendant les transactions. Il a également plaidé pour des données d’entreprise propres et définies de manière cohérente. Ces propositions répondent au risque qu’un système automatisé reproduise rapidement une erreur dans un grand nombre de décisions.

Les chiffres de la fraude soulignent l’urgence

Un rapport de l’Association nationale de cybersécurité et de Viettel Cyber Security fait état d’environ 552 000 cyberattaques au Vietnam en 2025, dont près de 41 % visaient les secteurs de la finance et de la banque. Cette proportion représente quelque 226 000 attaques dirigées contre le secteur.

Les autorités ont également recensé près de 1 000 escroqueries en ligne au cours du premier semestre 2026, pour des pertes se chiffrant en milliers de milliards de dôngs. Le colonel Nguyen Ba Son, directeur adjoint du département de lutte contre la cybercriminalité et la criminalité de haute technologie du ministère de la Sécurité publique, a averti lors du forum du 6 novembre que les criminels recouraient de plus en plus à l’IA.

Ly Hoang Vu, économiste au Centre franco-vietnamien de formation à la gestion, a expliqué comment les voix clonées et les visages falsifiés fragilisent les méthodes habituelles de vérification d’identité. Une affaire survenue au bureau de Hong Kong de la société d’ingénierie Arup illustre ce risque : en 2024, un employé a transféré environ 200 millions de dollars de Hong Kong (HK$) après une visioconférence où apparaissaient des images truquées du directeur financier et de collègues.

Les alertes antifraude existantes montrent l’intérêt d’intervenir avant le transfert des fonds. Hoang Minh Tien, directeur adjoint du département des technologies de l’information de la Banque d’État, a indiqué que le système de surveillance des fraudes aux paiements SIMO avait émis 5,8 millions d’alertes en octobre 2026. Les clients ont suspendu ou annulé des transactions suspectées d’être frauduleuses à 1,9 million de reprises, protégeant ainsi près de 7 200 milliards de VND de transactions.

Tien a également fait état de plus de 21 milliards de paiements sans espèces, d’une valeur supérieure à 260 millions de milliards de VND, au cours des huit premiers mois de 2026. Dans de nombreux établissements de crédit, les canaux numériques représentent plus de 95 % des transactions. Une supervision fiable concerne donc le principal moyen par lequel les clients utilisent les services bancaires.

Une mise en œuvre qui s’étend jusqu’en 2027

Les prestataires doivent respecter plusieurs échéances, et non une seule date limite. Les systèmes en service avant l’entrée en vigueur de la circulaire devront satisfaire à ses exigences de sécurité, de gestion des risques et de déploiement à compter du 1er mars 2027. Certaines dispositions relatives à la gouvernance et aux effectifs suivent des calendriers distincts.

• 30 septembre 2026 : la Banque d’État signe la circulaire 53/2026/TT-NHNN.
• 15 novembre 2026 : la circulaire entre généralement en vigueur.
• 1er janvier 2027 : l’article 14 sur le cadre de gestion des risques liés à l’IA entre en vigueur.
• 1er mars 2027 : les systèmes d’IA déjà en service avant la date d’entrée en vigueur doivent satisfaire aux conditions requises.
• 1er septembre 2027 : l’article 21 relatif aux effectifs entre en vigueur, sous réserve d’une exception concernant les établissements dotés de systèmes d’IA à haut risque.

Le calendrier précis des exigences en matière d’effectifs pour cette exception doit être confirmé à partir du texte juridique. Les établissements qui exploitent des systèmes à haut risque doivent déterminer quelles exigences concernant le personnel leur sont applicables avant de se fier à l’échéance générale de septembre.

La planification de la sécurité ne se limite pas à la circulaire 53. Un projet distinct visant à remplacer la circulaire 09/2020/TT-NHNN propose un chiffrement renforcé, la prévention des pertes de données, des sauvegardes protégées contre les modifications non autorisées et un contrôle plus strict des fournisseurs technologiques. Il prévoit que les intermédiaires de paiement et les fournisseurs de Mobile Money disposent de centres opérationnels de sécurité et d’un dispositif centralisé de surveillance des événements de sécurité à compter du 1er janvier 2028.

Le Quang Ha, directeur adjoint de Viettel Cyber Security, a plaidé pour l’architecture Zero Trust, qui vérifie régulièrement les accès et limite la circulation entre les différentes parties d’un réseau. Phung Viet Thang, directeur national d’Intel Vietnam, a présenté l’ouverture, la sécurité et la rapidité de rétablissement comme des exigences fondamentales en matière d’informatique. Tu a également appelé à se préparer à des méthodes cryptographiques capables de résister aux futures menaces liées à l’informatique quantique.

La Banque d’État et le ministère de la Sécurité publique ont une échéance opérationnelle plus proche dans le cadre du plan de coordination 513, signé en juin 2026. Des outils permettant de tracer les flux financiers frauduleux et de les bloquer en urgence doivent être déployés dans la plupart des grandes banques commerciales au cours de 2026, avant une généralisation à l’ensemble du système prévue pour le premier trimestre 2027.

À retenir

• Les paiements personnels automatiques supérieurs à 10 millions de VND chacun ou à 20 millions de VND par jour relèvent de la catégorie à haut risque.
• Pour les organisations, les seuils correspondants sont supérieurs à 50 millions de VND par paiement ou à 100 millions de VND par jour.
• Les systèmes d’IA qui décident automatiquement de crédits d’au moins 50 millions de VND sont également considérés comme à haut risque.
• Les plafonds des paiements automatiques quotidiens sont de 100 millions de VND pour les particuliers et de 500 millions pour les organisations, sous réserve de limites internes plus basses.
• Les clients doivent autoriser les paiements automatiques et disposer d’outils pour suspendre ou annuler cette autorisation.
• Les superviseurs humains doivent pouvoir remplacer les décisions et activer les arrêts d’urgence ; les réclamations des clients concernant des décisions automatisées doivent faire l’objet d’un examen humain.
• La circulaire entre généralement en vigueur le 15 novembre 2026. Les systèmes déjà en service avant cette date devront être conformes au 1er mars 2027.