La Malaisie prévoit de lancer MediAsas en janvier 2027 après la résiliation de 340 000 contrats d’assurance maladie

Une couverture médicale moins chère, mais des frais qui restent à la charge des patients

La Malaisie prévoit de déployer MediAsas dans tout le pays en janvier 2027, après la résiliation d’environ 340 000 contrats d’assurance maladie entre janvier 2024 et juin 2025, les ménages peinant à faire face à la hausse des primes. Le dispositif proposera une couverture de base en assurance maladie privée et en takaful jusqu’à 85 ans, ainsi que des mesures destinées à rendre les frais hospitaliers plus prévisibles.

Le ministre de la Santé, Datuk Seri Dr Dzulkefly Ahmad, a déclaré le 18 octobre 2026 que cette initiative offrirait un filet de sécurité financière aux ménages du M40, c’est-à-dire les 40 % des ménages malaisiens aux revenus intermédiaires. Selon lui, les personnes qui ne parviennent plus à conserver leur assurance privée se tournent de plus en plus vers les établissements de santé publics.

Les 340 000 contrats résiliés représentaient environ 5 % des contrats dont les primes avaient été révisées, selon les chiffres de Bank Negara Malaysia cités par l’économiste Dr Shalini Nagaratnam. Ce total inclut les contrats réactivés par la suite.

Dans sa déclaration du 18 octobre, Dzulkefly a expliqué l’objectif du dispositif :

Aucun citoyen ne devrait basculer dans la pauvreté simplement parce qu’il souhaite se faire soigner ; c’est pourquoi cette protection financière de santé Madani propose un dispositif de couverture de base abordable.

MediAsas associe des coûts de couverture de base réduits à des plafonds annuels de remboursement et à des frais que les patients doivent payer eux-mêmes. Certaines personnes souffrant déjà de problèmes de santé pourraient obtenir une assurance pour des affections sans lien avec ceux-ci. Les membres éligibles de l’Employees Provident Fund (EPF) pourraient utiliser leur épargne pour payer les primes, tandis qu’une subvention aiderait certains travailleurs durant leur première année.

Pour les ménages, le caractère abordable dépendra de trois éléments : le montant de la prime, la somme à payer au moment des soins et les affections couvertes. Le plafond annuel plus élevé proposé par l’une des formules s’accompagne aussi d’une franchise bien plus importante, c’est-à-dire la somme que le patient paie avant que l’assurance ne commence à rembourser les frais admissibles.

Que se passe-t-il avant le lancement national ?

Un projet pilote est en cours dans la vallée de Klang depuis la fin juillet 2026. Le Premier ministre et ministre des Finances, Datuk Seri Anwar Ibrahim, a confirmé le lancement national en janvier 2027 lors de la présentation du budget 2027, le 9 octobre.

Les principales étapes montrent comment le produit d’assurance s’inscrit dans une démarche plus large de maîtrise des coûts de santé :

• De janvier 2024 à juin 2025 : environ 340 000 contrats d’assurance maladie dont les primes avaient été révisées ont été résiliés, réactivations comprises.
• Fin juillet 2026 : lancement du projet pilote MediAsas dans la vallée de Klang.
• 27 septembre 2026 : Bank Negara Malaysia présente les garanties standard, les plafonds annuels et le partage des frais de traitement.
• 9 octobre 2026 : le budget 2027 confirme le lancement national et le soutien aux travailleurs éligibles.
• 18 octobre 2026 : Dzulkefly précise le rôle du dispositif dans la protection des ménages aux revenus intermédiaires.
• Janvier 2027 : le lancement national de MediAsas est prévu, avec la mise en place envisagée, à partir de 2027, de catégories tarifaires uniformes dans les hôpitaux privés.

Les assureurs privés et les opérateurs de takaful proposeront ce dispositif facultatif. Le takaful est une forme d’assurance conforme aux principes islamiques, dans laquelle les participants contribuent à un fonds de protection commun. MediAsas sera proposé comme couverture médicale autonome, sans obligation de le souscrire dans le cadre d’un contrat d’assurance plus large.

Comparaison entre Teras et Fleksi

MediAsas propose deux formules : Teras, le contrat standard, et Fleksi, qui offre un plafond annuel de couverture plus élevé. Les deux couvrent les assurés jusqu’à 85 ans et ne comportent aucun plafond de remboursement sur toute la durée de vie.

Teras prévoit un plafond annuel de 100 000 RM pour les moins de 60 ans et de 150 000 RM à partir de 60 ans. Les assurés de moins de 60 ans paient une franchise de 500 RM par épisode de traitement ; elle passe à 1 000 RM à partir de 60 ans.

Fleksi prévoit un plafond annuel de 300 000 RM. Sa franchise annuelle est de 10 000 RM dans les hôpitaux classés en catégorie 1 et de 15 000 RM dans ceux de catégorie 2. La catégorie de l’hôpital influe donc sur le montant que l’assuré doit payer.

Le plafond annuel de Fleksi est trois fois supérieur à celui de Teras, fixé à 100 000 RM pour les assurés les plus jeunes, et deux fois supérieur à son plafond de 150 000 RM pour les plus âgés. Sa franchise plus élevée signifie que les souscripteurs doivent aussi disposer de liquidités suffisantes ou d’autres prestations médicales pour couvrir les premières dépenses.

Un plafond annuel limite les remboursements admissibles pendant une année de contrat. L’absence de plafond à vie signifie qu’il n’existe pas de limite cumulative unique pour l’ensemble des années de couverture. Bank Negara Malaysia a indiqué que 99 % des demandes de remboursement de frais médicaux dans le pays étaient inférieures à 60 000 RM, et que la plupart des demandes liées au cancer, aux infarctus et aux AVC étaient également inférieures à 100 000 RM.

Quel sera le montant des primes ?

Les estimations annoncées avant le lancement varient. Dzulkefly a avancé un montant indicatif de 65 RM par mois, soit 780 RM par an ; les estimations indicatives de Bank Negara Malaysia pour le contrat standard, citées par Dr Shalini, vont de 80 à 120 RM par mois pour les 31-35 ans et de 280 à 350 RM pour les 61-65 ans. Azrul Mohd Khalib, directeur général du Galen Centre for Health and Social Policy, a évoqué des primes annuelles estimées entre 500 et 600 RM.

Ces estimations donnent aux ménages plusieurs repères tarifaires possibles, plutôt qu’un montant définitif identique pour tous les souscripteurs. Le barème définitif des primes, les conditions complètes des contrats, la liste des hôpitaux participants et la date exacte du lancement en janvier n’ont pas été précisés dans les annonces présentées ici.

Les estimations par âge illustrent les difficultés que pourraient rencontrer les assurés plus âgés. Une prime mensuelle de 80 à 120 RM représente 960 à 1 440 RM par an, tandis qu’une prime de 280 à 350 RM par mois représente 3 360 à 4 200 RM par an. Il s’agit de prix indicatifs pour différentes tranches d’âge, auxquels s’ajoute l’incertitude liée à l’évolution des coûts médicaux.

Bank Negara Malaysia a indiqué que certains candidats présentant un risque de dépenses plus élevé pourraient également se voir appliquer des surprimes. Les ménages qui comparent les formules devront donc tenir compte du tarif qui leur est proposé, ainsi que des franchises et des exclusions.

Les personnes déjà malades peuvent-elles adhérer ?

Certaines personnes qui ne peuvent actuellement pas souscrire d’assurance maladie pourraient être éligibles à MediAsas. Bank Negara Malaysia a cité parmi les candidats potentiels les personnes atteintes d’un cancer à un stade précoce en rémission, d’une maladie touchant un seul vaisseau cardiaque, de certains troubles mentaux ou du développement stabilisés et bien pris en charge, ainsi que d’autisme léger ou modéré.

Les traitements liés à une affection préexistante pourraient rester exclus. Par exemple, une personne ayant survécu à un cancer pourrait être couverte pour des maladies ou des blessures sans lien avec celui-ci, tandis que les futurs traitements liés à son cancer resteraient exclus du contrat.

Bank Negara Malaysia a indiqué que la prise en charge intégrale des affections préexistantes connues pourrait multiplier les primes par cinq à dix, car ces assurés seraient plus susceptibles de demander des remboursements. Le dispositif vise à accepter davantage de candidats tout en maintenant des primes de base abordables.

Dr M. Murallitharan, directeur médical de la National Cancer Society of Malaysia, estime que les exclusions limitent fortement l’utilité du dispositif pour de nombreuses personnes atteintes de maladies non transmissibles, comme le cancer, le diabète et les maladies cardiaques. Il s’est également demandé si suffisamment de personnes adhéreraient pour pérenniser le fonds commun servant à régler les demandes de remboursement.

Dr Shalini a averti que les personnes dont le contrat actuel couvre déjà les maladies chroniques pourraient perdre une protection précieuse en changeant d’assurance. L’acceptation dans un nouveau contrat et la prise en charge des traitements sont deux aspects distincts de la décision.

Que se passe-t-il après sept ans ?

MediAsas instaurera une disposition qui limitera, après sept ans, les enquêtes portant sur une éventuelle omission d’informations médicales. Bank Negara Malaysia a indiqué que les assureurs et les opérateurs de takaful ne pourraient généralement plus rouvrir des dossiers de remboursement pour ce motif une fois ce délai écoulé.

Des exceptions s’appliquent à cinq catégories d’affections médicales graves et aux cas où des éléments de fraude sont découverts indépendamment. Cette mesure vise à offrir davantage de certitude aux assurés quant à leurs demandes de remboursement après plusieurs années de couverture.

Les exclusions concernant les traitements déjà en place peuvent continuer de s’appliquer au contrat. La disposition des sept ans porte sur les enquêtes relatives aux informations communiquées, tandis que les conditions de couverture déterminent les maladies et les traitements admissibles au remboursement. Ces deux éléments comptent pour toute personne qui envisage de remplacer son contrat actuel.

Payer avec l’EPF : un compromis pour la retraite

Les membres de l’EPF de moins de 55 ans pourront payer les primes de MediAsas avec leur compte Akaun Sejahtera, anciennement appelé Account 2. En juin 2026, ce compte recevait 15 % des cotisations mensuelles à l’EPF, offrant aux membres éligibles un autre moyen de conserver une couverture médicale lorsque le budget du ménage est serré.

Dr Shalini Nagaratnam, maître de conférences en économétrie et en statistiques d’entreprise et directrice des études de premier cycle à Monash University Malaysia, a averti que des retraits répétés réduiraient l’épargne et les dividendes que ces fonds pourraient générer. Elle a relevé un risque particulier lorsque cette possibilité de paiement prend fin :

« Il y a aussi un effet de seuil : la possibilité de payer avec l’EPF s’arrête à 55 ans, précisément au moment où les primes augmentent le plus fortement. Les membres qui en dépendaient pourraient donc avoir du mal à conserver leur couverture en vieillissant », a-t-elle averti.

Les économies destinées à la retraite sont déjà limitées pour de nombreux cotisants. Au 31 mai 2026, 38,3 % des membres actifs malaisiens de l’EPF âgés de 18 à 60 ans et travaillant dans le secteur formel avaient atteint le montant d’épargne de base prévu pour leur âge, selon des chiffres communiqués au Parlement.

Les sommes retirées ne peuvent pas non plus continuer à fructifier. Avec le taux moyen de dividende de l’EPF, de 5,88 % sur cinq ans, cité par l’organisme, une somme de 5 000 RM laissée investie pendant 20 ans atteindrait environ 15 700 RM si ce taux se maintenait. Les dividendes futurs varieront.

Dr Shalini a également reconnu que l’assurance pouvait protéger contre une facture hospitalière élevée. Elle a proposé de fixer des soldes minimums sur les comptes et des plafonds annuels de retrait, de fournir des projections montrant les conséquences sur l’épargne future, d’accorder des cotisations complémentaires aux personnes aux revenus modestes et d’envoyer des alertes précoces lorsque les soldes ne suffisent plus à payer les primes.

De quelle aide les travailleurs bénéficieront-ils ?

Les petites et moyennes entreprises éligibles de moins de 75 salariés recevront une subvention de 200 RM pour la prime de première année de chaque salarié participant, dans la limite de 50 salariés par entreprise. Jusqu’à 200 000 travailleurs devraient en bénéficier.

Une entreprise bénéficiant de l’aide maximale recevrait 10 000 RM de subventions pour les primes. Sur la base de la prime annuelle indicative de 780 RM citée par le ministre de la Santé, les 200 RM couvriraient environ 26 % du coût de la première année, laissant 580 RM à payer avant toute autre aide.

Mark O’Dell, directeur général de la Life Insurance Association of Malaysia, a déclaré que MediAsas pourrait aider les travailleurs confrontés à des difficultés financières à obtenir une couverture médicale de base. Il a indiqué que le secteur soutenait le dispositif comme une option pour les personnes non assurées et celles qui peinent à faire face à la hausse des primes.

Dr Shalini a estimé que le maintien de tarifs abordables dépendrait de la capacité des travailleurs à conserver leur couverture après la première année. Elle a également proposé que les aides puissent, à l’avenir, bénéficier aux travailleurs de plateforme et aux personnes travaillant en dehors du secteur formel.

Comment la facturation hospitalière devrait évoluer

Bank Negara Malaysia inscrit MediAsas dans RESET, une stratégie nationale menée conjointement par le ministère de la Santé, le ministère des Finances et la banque centrale pour lutter contre l’inflation des dépenses médicales. Le dispositif d’assurance uniformise les garanties et les principales procédures, notamment les méthodes de tarification, l’évaluation de l’éligibilité et le traitement des demandes de remboursement.

À partir de 2027, les factures des hôpitaux privés devraient utiliser des catégories tarifaires uniformes et transparentes. Le passage progressif à une tarification par groupes homogènes de malades (DRG) lierait les paiements à des catégories de diagnostic et de traitement, ce qui rendrait les frais attendus plus faciles à comprendre et à maîtriser pour des soins comparables.

Mark O’Dell a salué cet aspect du dispositif :

« Il introduit également des éléments importants que nous espérons voir adoptés à terme sur l’ensemble du marché, en particulier la tarification par groupes homogènes de malades. Nous pensons qu’elle contribuera à instaurer des règles du jeu équitables et à rapprocher les intérêts des payeurs et des prestataires », a-t-il déclaré.

Une étude de la Banque mondiale publiée en avril a révélé que le volume des traitements représentait les deux tiers de l’augmentation des dépenses liées aux demandes de remboursement réglées par les assureurs entre 2022 et 2024. L’augmentation du nombre de traitements, en plus de leur coût, est donc au cœur du problème des dépenses.

Dr Shalini a préconisé des données cliniques fiables, une codification médicale cohérente et des dossiers de santé interopérables pour accompagner les changements de facturation. Elle a également demandé la constitution d’un vaste réseau hospitalier couvrant Sabah et Sarawak, ainsi que la publication régulière de données sur les adhésions, les demandes de remboursement et les primes.

Aide publique et critères de réussite

La Malaisie porte également le fonds d’aide médicale, ou Tabung Bantuan Perubatan, de 40 à 60 millions de RM. Cette hausse de 20 millions de RM, soit 50 %, aidera les patients vulnérables à payer des dispositifs médicaux coûteux, notamment des implants osseux et des stents cardiaques.

Une somme supplémentaire de 80 millions de RM a été allouée à PeKa B40, le programme de santé destiné aux ménages appartenant aux 40 % les moins aisés. Ces mesures répondent à des besoins en complément de MediAsas, qui cible les ménages aux revenus intermédiaires et l’accès à une couverture médicale privée.

Azrul Mohd Khalib estime que MediAsas devrait être évalué en fonction du succès des remboursements, du traitement des demandes et de sa capacité à protéger contre les catastrophes financières, plutôt qu’au nombre de ses adhérents. Il a également remis en question l’accent mis sur les soins hospitaliers et appelé à accorder davantage d’attention aux soins dans les cabinets de médecine générale.

Le véritable test commencera après l’adhésion : les ménages pourront-ils continuer à payer leurs primes, s’acquitter des franchises et obtenir le remboursement des soins couverts par leur contrat ? C’est de ces résultats que dépendra l’aide que MediAsas apportera aux familles qui envisagent de renoncer à leur assurance maladie privée.

À retenir

• Le lancement national de MediAsas est prévu en janvier 2027, après la résiliation d’environ 340 000 contrats d’assurance maladie entre janvier 2024 et juin 2025.
• Teras prévoit des plafonds annuels de 100 000 RM avant 60 ans et de 150 000 RM à partir de 60 ans. Fleksi offre un plafond de 300 000 RM et des franchises plus élevées.
• Les deux formules couvrent les assurés jusqu’à 85 ans, sans plafond de remboursement à vie.
• Certaines personnes souffrant déjà de problèmes de santé pourraient être éligibles, mais les traitements de ces affections pourraient rester exclus.
• Les membres de l’EPF de moins de 55 ans pourront utiliser leur compte Akaun Sejahtera pour payer les primes, au prix d’un compromis entre protection immédiate et épargne future.
• Les salariés des PME éligibles pourront bénéficier d’une subvention de 200 RM pour leur première année ; jusqu’à 200 000 travailleurs devraient être concernés.
• Le fonds d’aide médicale passe à 60 millions de RM, tandis que PeKa B40 reçoit 80 millions de RM.