MUFG prévoit une banque numérique sans carte pour 2027, avec un accès aux espèces via une application mobile

Une nouvelle banque sans carte bancaire

Mitsubishi UFJ Financial Group prévoit de lancer sa nouvelle banque numérique en 2027 sans émettre de cartes de retrait. Les clients de Mitsubishi UFJ Emutto Bank utiliseraient à la place une application mobile pour déposer et retirer des espèces, dans un premier temps auprès d’environ 28 000 distributeurs automatiques de Seven Bank répartis dans tout le Japon.

Ce service ferait de la nouvelle banque le premier établissement affilié à l’un des grands groupes bancaires japonais à fonctionner sans émettre de cartes de retrait. Son lancement étendrait à une nouvelle activité de banque de détail d’un grand groupe une approche déjà adoptée par certaines banques en ligne et certains établissements régionaux.

Les clients saisiraient dans l’application le montant qu’ils souhaitent retirer, puis scanneraient un QR code affiché sur un distributeur compatible. Un QR code est un motif carré lisible par l’appareil photo d’un téléphone, qui permet à l’application et au distributeur d’échanger les informations nécessaires à la transaction.

MUFG indique vouloir réduire les coûts d’émission des cartes et renforcer la sécurité grâce à plusieurs contrôles d’authentification. Le groupe prévoit également de consacrer les économies réalisées à des services destinés aux clients, notamment la rémunération des dépôts, qui devrait être versée chaque jour.

Ce changement concerne la nouvelle banque, qui devrait être une entité distincte. Les clients actuels de Mitsubishi UFJ Bank pourront toujours utiliser leurs cartes de retrait. Pour ceux qui hésitent entre les deux banques, la différence pratique est simple : avec le nouveau service, un smartphone sera indispensable pour accéder aux espèces au distributeur selon le mode prévu.

Comment fonctionneraient les retraits d’espèces

La procédure de retrait d’Emutto Bank commencerait sur le téléphone du client. Celui-ci ouvrirait l’application de la banque, saisirait un montant et scannerait avec l’application le QR code affiché sur l’écran du distributeur. L’authentification s’effectuerait via le service mobile avant que le distributeur ne délivre les espèces.

Les dépôts passeraient eux aussi par l’application mobile et un système de QR code. Les espèces continueraient de transiter par un distributeur physique, même si le client n’insérerait plus de carte bancaire pour identifier son compte.

Pour les utilisateurs, le changement porte sur l’objet à emporter. La carte de retrait pourrait rester à la maison puisqu’aucune ne serait émise ; l’accès dépendrait désormais de la possession d’un téléphone capable de faire fonctionner l’application de la banque. Le distributeur resterait le lieu où les soldes numériques des comptes se convertissent en billets.

MUFG présente l’application comme le moyen standard d’effectuer ces opérations, et non comme une option supplémentaire à côté d’une carte nouvellement émise. La gestion de l’accès au compte et de l’authentification sera donc au cœur du service quotidien de la nouvelle banque.

Les distributeurs Seven Bank constitueraient le réseau de départ

Seven Bank est le partenaire prévu pour les distributeurs au lancement. Ses appareils sont présents dans les magasins 7-Eleven et dans d’autres lieux partout au Japon, ce qui permettrait à la nouvelle banque de proposer un accès aux espèces sans construire son propre réseau national de distributeurs.

Le réseau initial compterait environ 28 000 distributeurs. Les clients utiliseraient donc les appareils des magasins de proximité participants pour leurs dépôts et leurs retraits, plutôt que de dépendre d’un réseau d’agences dédié pour ces opérations.

Le service serait également disponible sur environ 16 000 distributeurs installés progressivement pour remplacer ceux des magasins FamilyMart. La prise en charge des distributeurs existants de Mitsubishi UFJ Bank est à l’étude.

Ce dispositif sépare deux fonctions que les clients associent souvent à une seule banque : Emutto Bank détiendrait les comptes et fournirait l’application, tandis que les appareils de Seven Bank géreraient les espèces. Pour le client, l’essentiel serait de disposer d’un distributeur accessible et d’une application capable d’autoriser la transaction.

La sécurité passerait de la carte à l’application

MUFG estime que l’authentification via l’application est plus sûre que la combinaison habituelle d’une carte de retrait et d’un numéro d’identification personnel, ou code PIN. Le groupe prévoit de recourir à plusieurs contrôles d’authentification pour contribuer à prévenir les opérations non autorisées.

L’authentification est le processus par lequel une banque vérifie que la personne qui demande l’accès est autorisée à utiliser un compte. Dans le parcours classique au distributeur, le client présente une carte et saisit un code secret. Selon le projet, le service mobile prendrait en charge cette vérification en plusieurs étapes, notamment grâce au code de déverrouillage du téléphone et à la connexion à l’application.

L’objectif est de réduire les utilisations frauduleuses tout en supprimant la carte physique de la transaction. Les clients interagiraient avec le distributeur via l’application ; le QR code relierait l’opération affichée sur l’appareil au parcours effectué sur leur téléphone.

MUFG n’a pas encore précisé les modalités prévues en cas de perte ou d’indisponibilité du téléphone, les frais de transaction, les taux de rémunération des dépôts ni la date exacte d’ouverture. Ces éléments compteront pour les clients qui devront déterminer si le service répond à leurs besoins quotidiens, notamment lorsqu’ils n’ont pas accès à leur téléphone.

La baisse des coûts liés aux cartes pourrait financer des services pour les dépôts

MUFG prévoit de réduire les dépenses liées à l’émission des cartes et d’affecter les économies réalisées à l’amélioration des services, notamment à la rémunération des dépôts. Le projet associe ainsi un changement opérationnel au sein de la banque à un avantage que les clients pourraient constater sur leurs comptes.

Une carte physique doit être fabriquée et émise. Une banque qui n’en délivre pas évite ce type de dépense. MUFG entend consacrer les économies ainsi réalisées aux services proposés par la nouvelle banque, afin que la suppression des cartes ne se limite pas à modifier le fonctionnement des distributeurs.

Les intérêts devraient être versés chaque jour. Il s’agit de la somme qu’une banque verse à un client en contrepartie des dépôts qu’il y détient ; la fréquence des versements détermine à quel moment cette somme est créditée sur le compte.

Un versement quotidien rendrait les intérêts plus fréquents. Le montant perçu dépendrait toujours du taux applicable, du solde du compte et des conditions de celui-ci. Les clients devront tenir compte de ces paramètres, indépendamment de la facilité d’utilisation de l’application.

Des premiers distributeurs de billets au téléphone

Le système japonais de cartes de retrait remonte à plus d’un demi-siècle. En 1969, Omron et Sumitomo Bank ont mis en service le premier distributeur de billets du Japon, permettant aux clients de retirer de l’argent sans faire la queue au guichet.

Avant cette évolution, les clients utilisaient généralement un livret bancaire et un sceau personnel au guichet pour s’identifier et retirer de l’argent. Le distributeur a introduit le système de carte de retrait et de code PIN qui reste familier aujourd’hui.

• 1969 : Omron et Sumitomo Bank mettent en service le premier distributeur de billets du Japon, avec un système de retrait par carte et code PIN.
• Ces dernières années : certaines banques en ligne et certains établissements régionaux ont commencé à proposer des opérations au distributeur via des applications mobiles.
• 2027 : MUFG prévoit d’ouvrir sa nouvelle banque numérique sans émettre de cartes de retrait, avec un accès initial aux distributeurs Seven Bank.

Cette évolution historique concerne la manière dont les clients accèdent à leurs comptes. Les premiers distributeurs ont permis de retirer de l’argent sans passer par le guichet. Les opérations sur smartphone permettent désormais de remplacer la carte en plastique par une application installée sur un appareil que les clients ont déjà avec eux.

Qu’est-ce qui change pour les clients actuels ?

Mitsubishi UFJ Bank continuera de prendre en charge ses cartes de retrait. MUFG proposerait donc deux modèles de service : la banque existante, qui conservera l’accès par carte, et une banque numérique distincte conçue autour d’une application mobile.

Les clients qui utilisent régulièrement leur téléphone pour leurs opérations bancaires pourraient trouver ce nouveau parcours familier, surtout s’ils ont déjà recours à des services similaires ailleurs. Ceux qui préfèrent une carte physique pourront toujours en disposer auprès de Mitsubishi UFJ Bank.

Les autres grands groupes bancaires pourront observer la réaction des clients face à une banque qui démarre sans cartes. Pour l’heure, toutefois, le changement se limite à la nouvelle entité prévue par MUFG. Son lancement étendrait une méthode d’accès aux distributeurs par smartphone déjà bien établie à un nouveau secteur de la banque japonaise, tout en maintenant la possibilité de déposer et de retirer des espèces.

À retenir

• MUFG prévoit d’ouvrir Mitsubishi UFJ Emutto Bank en 2027 sans émettre de cartes de retrait.
• Les clients pourraient déposer et retirer des espèces au moyen d’une application mobile et de QR codes aux distributeurs.
• Environ 28 000 distributeurs Seven Bank constitueraient le réseau initial. Le service serait aussi accessible sur environ 16 000 distributeurs installés progressivement dans les magasins FamilyMart pour remplacer les appareils actuels.
• La prise en charge des distributeurs existants de Mitsubishi UFJ Bank est à l’étude.
• MUFG entend renforcer l’authentification, notamment grâce au code de déverrouillage du téléphone et à la connexion à l’application, et consacrer les économies liées à l’émission des cartes aux services destinés aux clients.
• Les intérêts devraient être versés chaque jour, mais les conditions du produit restent à préciser.
• Les cartes de retrait de Mitsubishi UFJ Bank resteront disponibles.