Apple Pay et Google Pay lancés en Ouzbékistan après la réforme des règles sur les données, les cartes nationales attendues ensuite

Le lancement du 27 octobre ouvre les portefeuilles numériques aux cartes bancaires ouzbèkes

Apple Pay et Google Pay sont devenus disponibles le 27 octobre 2026 pour les cartes éligibles émises par des banques ouzbèkes. Huit banques ont rejoint Apple Pay et neuf Google Wallet dès son lancement, sur un marché qui traite déjà chaque année des centaines de milliers de milliards de soums de paiements par terminal. Les cartes des réseaux nationaux Uzcard et HUMO attendent encore leur intégration.

Les premiers chiffres d’Uzum Bank montrent la rapidité avec laquelle certains clients ont adopté le service. Le 29 octobre, sa société mère a annoncé que plus de 142 000 clients avaient ajouté une carte à Apple Wallet au cours des premières 24 heures. Ils ont effectué plus de 60 000 paiements, pour un montant de 2,8 milliards de soums, soit environ 235 000 dollars. Les transports publics, les épiceries, les restaurants et les cafés figuraient parmi les lieux de paiement les plus fréquentés.

L’Ouzbékistan disposait déjà de services de paiement mobile, notamment HUMO Pay, UZCARD PAY et les paiements par QR code. Cette évolution permet aux détenteurs locaux de cartes éligibles d’accéder aux portefeuilles internationaux d’Apple et de Google et de payer avec des téléphones et des montres compatibles, sans présenter de carte physique.

Les amendements apportés en mars à la législation sur les données personnelles ont contribué à rendre cela possible en autorisant, sous certaines conditions, le traitement d’un plus grand nombre de données hors d’Ouzbékistan. Le lancement associe une évolution concrète au moment du paiement à une décision plus large sur la place du pays dans la finance numérique internationale.

Pour les consommateurs, la question immédiate est de savoir si leur carte précise est prise en charge par leur banque. Pour les banques et les entreprises locales de paiement, l’enjeu plus large est de devenir le service choisi par les clients pour leurs achats quotidiens.

Quelles cartes sont prises en charge au lancement ?

La liste initiale d’Apple Pay publiée par la Banque centrale d’Ouzbékistan comprend huit émetteurs. Six prennent en charge les cartes Visa et Mastercard éligibles : la Banque nationale d’Ouzbékistan, connue sous le nom de NBU, Ipak Yuli Bank, Orient Finans Bank, Kapitalbank, TBC Bank et Octobank. Hamkorbank et Uzum Bank ne prennent initialement en charge que les cartes Visa éligibles.

Google Wallet dispose d’une liste différente, qui comprend neuf banques. Google Wallet est l’application qui héberge la carte, tandis que Google Pay est le service utilisé pour effectuer les achats. L’éligibilité varie selon le réseau de la carte et selon qu’il s’agit d’une carte de débit ou de crédit.

• Octobank, TBC Bank et Kapitalbank : cartes de crédit et de débit Visa et Mastercard éligibles.
• Aloqabank, Ipak Yuli Bank et NBU : cartes de crédit et de débit Visa éligibles, ainsi que cartes de débit Mastercard.
• Orient Finans Bank : cartes de débit Visa et cartes de crédit Mastercard éligibles.
• AVO Bank : cartes de débit Mastercard éligibles.
• Uzum Bank : cartes de crédit Visa éligibles.

Une carte de débit prélève généralement l’argent déjà présent sur un compte, tandis qu’une carte de crédit utilise un emprunt accordé par l’émetteur. Cette distinction compte ici, car une banque peut prendre en charge une catégorie sans prendre en charge l’autre. Avant de compter sur sa carte pour un achat, il est conseillé de vérifier auprès de sa banque si le produit concerné est compatible.

Apple précise également que la participation d’une banque ne signifie pas que toutes les cartes qu’elle émet peuvent être ajoutées. Selon la Banque centrale, la disponibilité s’élargira par étapes, à mesure que les banques et les systèmes de paiement achèveront leurs préparatifs techniques.

Les cartes nationales, prochaine grande étape

Les cartes Uzcard et HUMO ne peuvent pas encore être ajoutées aux services. La Banque centrale indique que les travaux d’intégration des réseaux nationaux sont en cours et précise que la prise en charge d’Apple Pay est prévue prochainement, sans toutefois annoncer de date précise.

L’importance de ces réseaux rend leur intégration cruciale. Ismoil Turopov, expert bancaire et rédacteur en chef de Bankers.uz, estime à plus de 77 millions le nombre de cartes en circulation et indique que la plupart sont des cartes HUMO ou Uzcard. La Banque centrale avait précédemment recensé plus de 68,2 millions de cartes au 1er janvier 2026, contre environ 62 millions au début de 2025.

Ces deux chiffres de la Banque centrale représentent une hausse d’environ 6,2 millions de cartes, soit près de 10 % en un an. Ils comptabilisent les cartes et non les clients, puisqu’une même personne peut en détenir plusieurs.

Tant que l’intégration des réseaux nationaux n’est pas achevée, l’accès aux nouveaux portefeuilles dépend de la détention d’une carte Visa ou Mastercard éligible. Ulugbek Tavakkalov, conseiller du président du conseil de surveillance d’Universal Bank, estime que l’émission de cartes internationales en bénéficiera durant cette période. Il souligne que plus de 20 banques émettent des cartes Visa et Mastercard et que les cartes virtuelles sont de plus en plus accessibles.

Comment le lancement s’est déroulé

L’Ouzbékistan avait annoncé pour la première fois l’arrivée d’Apple Pay, de Google Pay et de PayPal en 2024. L’obligation de conserver les données personnelles sur des serveurs situés dans le pays a retardé le déploiement des portefeuilles numériques. Des modifications législatives et des discussions avec des entreprises technologiques ont ensuite précédé l’ouverture de l’enregistrement des cartes locales en octobre.

• 26 mars 2026 : une loi est promulguée et autorise, sous certaines conditions, le stockage et le traitement à l’étranger de la plupart des catégories de données personnelles.
• Septembre 2026 : la Banque centrale approuve la Stratégie nationale pour la fintech 2026-2030.
• 23 septembre : Saida Mirziyoyeva, cheffe de l’administration présidentielle, rencontre Karan Bhatia, vice-président de Google, à New York.
• 19 octobre : l’arrivée de Google Pay est annoncée lors d’un événement consacré aux technologies numériques à Samarcande, dans le cadre du C5+1.
• 27 octobre : les cartes éligibles émises par les banques ouzbèkes participantes deviennent disponibles dans Apple Wallet et Google Wallet, et Mirziyoyeva annonce la disponibilité des services.
• 29 octobre : Uzum publie ses chiffres sur les premières 24 heures d’utilisation d’Apple Pay.

L’annonce du 19 octobre et l’ouverture de la prise en charge des cartes locales le 27 octobre correspondent à deux étapes distinctes du déploiement. Les clients ont pu enregistrer des cartes émises par les banques ouzbèkes participantes à partir de cette dernière date, parallèlement à la confirmation par la Banque centrale du lancement officiel d’Apple Pay.

L’annonce de Samarcande a eu lieu pendant la visite du secrétaire d’État américain Marco Rubio, venu participer à la réunion ministérielle du C5+1, qui réunit les États-Unis et les cinq pays d’Asie centrale. Les discussions sur les technologies ont également porté sur la cybersécurité, le cloud computing et l’éducation numérique.

Pourquoi l’évolution des règles sur les données était importante

La loi promulguée le 26 mars a remplacé une obligation générale de stockage local des données par des règles distinguant différentes catégories d’informations. La plupart des données personnelles peuvent désormais être stockées et traitées à l’étranger sous certaines conditions. Les données biométriques et génétiques, ainsi que les informations appartenant aux clients des opérateurs de télécommunications ouzbeks, doivent toujours être conservées en Ouzbékistan.

Les services technologiques internationaux ont souvent besoin de traiter des informations au-delà des frontières nationales. L’obligation d’effectuer ces traitements entièrement dans un seul pays peut compliquer le fonctionnement de plateformes conçues pour servir des clients sur de nombreux marchés.

Après sa rencontre de septembre avec Bhatia, Mirziyoyeva a établi un lien entre les évolutions réglementaires et les paiements internationaux. Évoquant les possibilités ouvertes par les réformes, la cheffe de l’administration présidentielle a déclaré :

« Grâce à cela, de nouvelles possibilités s’ouvrent pour utiliser sans restriction les systèmes de paiement internationaux en Ouzbékistan », a-t-elle déclaré.

Doron Avni, vice-président de Google chargé des affaires gouvernementales et des politiques publiques sur les marchés émergents, a lui aussi lié le lancement au nouveau cadre réglementaire. Il a présenté cette évolution comme un passage de règles rigides de stockage local à un système plus souple de classification des données.

Pour l’Ouzbékistan, ce choix politique dépasse le cadre des applications de paiement. Les mêmes discussions avec Google ont porté sur l’intelligence artificielle, la formation à la cybersécurité et le soutien au secteur technologique du pays. Le maintien des exigences de stockage local pour les catégories sensibles reste un élément de la stratégie nationale de protection des informations.

Ce que révèlent les chiffres d’Uzum pour la première journée

Uzum indique que les paiements répétés ont représenté 48,3 % des transactions Apple Pay effectuées par ses clients au cours des premières 24 heures. Associés à la concentration des achats dans les transports, les commerces alimentaires et les établissements de restauration, ces chiffres montrent que les clients ont utilisé le service pour leurs dépenses courantes peu après leur inscription.

Les chiffres de l’entreprise décrivent l’activité de ses propres clients. L’Ouzbékistan n’a pas publié de total des transactions combinant l’ensemble des banques participantes et les deux services de portefeuille numérique.

Roman Lavrentyev, cofondateur et directeur des opérations d’Uzum, ainsi que directeur général d’Uzum Fintech, estime que cette réaction témoigne d’une familiarité déjà établie avec la finance numérique :

« Ce qui frappe particulièrement dans la rapidité de l’adoption, c’est ce qu’elle révèle des progrès du pays. C’est déjà un marché très connecté, où les gens sont de plus en plus à l’aise avec les services financiers numériques dans leur vie quotidienne », a déclaré Roman Lavrentyev.

Uzum réunit commerce électronique, services bancaires et crédit à la consommation. Sa valorisation a atteint 2,3 milliards de dollars après une levée de fonds menée par des investisseurs souverains omanais en mars, et Fitch Ratings a relevé la note d’Uzum Holding à B+ en septembre. Le groupe envisage également d’émettre une obligation internationale pour financer ses prêts, avant une éventuelle cotation en bourse.

Un marché des paiements déjà important

Selon les chiffres de la Banque centrale, les terminaux de paiement en Ouzbékistan ont traité 460 000 milliards de soums, soit environ 38,3 milliards de dollars, en 2025. Ce montant représente une hausse d’environ 41 % par rapport à l’année précédente. Le pays comptait 430 762 terminaux de paiement au 1er janvier 2026.

Aloqabank a enregistré 54 000 milliards de soums de transactions par terminal, devant TBC Bank avec 33 000 milliards et NBU avec 30 000 milliards. Ensemble, ces trois banques ont représenté 117 000 milliards de soums, soit environ 25,4 % du total national de 460 000 milliards.

Les paiements sans contact progressaient déjà avant l’arrivée des portefeuilles internationaux. Le rapport annuel 2025 de la Banque centrale évalue à 41 400 milliards de soums les transactions effectuées en 2024 par communication en champ proche, ou NFC, soit environ 1,1 fois le montant de 2023. La NFC est une technologie sans fil à courte portée qui permet à un téléphone ou à une carte de communiquer avec un terminal de paiement.

Les nouveaux services arrivent donc sur un marché établi, plutôt que d’introduire les paiements numériques pour la première fois. Leur portée dépendra des cartes éligibles, des appareils compatibles et des terminaux acceptant le réseau de paiement concerné.

L’acceptation par les commerçants et l’enregistrement des cartes sont deux aspects distincts du processus. Une entreprise peut accepter Apple Pay par l’intermédiaire d’un prestataire de paiement compatible, même si la carte d’un client donné n’est pas éligible au portefeuille. Les visiteurs possédant des cartes étrangères éligibles pouvaient peut-être déjà payer sur des terminaux compatibles.

Comment enregistrer et protéger ses cartes

Pour utiliser Apple Pay, il faut un appareil compatible doté d’un logiciel à jour, un compte Apple connecté, une carte prise en charge et une protection de l’appareil, comme Face ID, Touch ID ou un code d’accès. Sur un iPhone, les clients ajoutent leur carte dans Wallet et effectuent toute vérification demandée par leur banque.

Les utilisateurs de Google Wallet ajoutent une carte de paiement dans l’application, la scannent ou saisissent ses coordonnées, puis effectuent la vérification demandée par l’émetteur. Certaines banques proposent également d’ajouter la carte directement depuis leur propre application. Pour payer sur un terminal, un téléphone Android doit être doté de la NFC et d’un verrouillage d’écran adapté.

Les deux services utilisent la tokenisation pour protéger les données des cartes. En termes simples, un jeton est un substitut numérique aux informations sensibles d’une carte. Mastercard explique que sa technologie remplace ces informations par un identifiant numérique unique. Apple indique que les paiements utilisent un numéro propre à l’appareil et un code de transaction unique, au lieu de transmettre le véritable numéro de carte au commerçant.

Un iPhone ou une Apple Watch peut effectuer un achat sur un terminal sans données mobiles ni Wi-Fi, car l’appareil communique par NFC. Apple ne facture pas de frais supplémentaires aux utilisateurs qui paient avec Apple Pay, mais les frais habituels de l’émetteur, notamment ceux liés à la conversion de devises ou aux paiements à l’étranger, le cas échéant, restent applicables. Le cashback et les autres avantages dépendent des conditions de la banque.

Les clients doivent protéger les codes de vérification bancaires avec autant de soin que leurs cartes. Des spécialistes locaux ont signalé que les fraudes liées aux codes reçus par SMS restent un risque. En cas de perte d’un appareil Apple, les paiements peuvent être suspendus avec le mode Perdu de l’application Localiser ; les clients peuvent également contacter leur banque pour faire bloquer la carte.

Les banques et les applications locales se disputent les dépenses courantes

Click a ajouté Apple Pay à sa page de paiement pour les boutiques en ligne. Lorsqu’un client choisit Click au moment de régler son achat, il peut payer avec une carte Visa ou Mastercard éligible déjà enregistrée dans Apple Wallet, sans avoir à saisir à nouveau ses coordonnées bancaires.

Naima Mirzaeva, membre du conseil de surveillance de Click, voit dans la simplification du paiement une occasion pour le commerce électronique. Elle a également souligné les responsabilités concrètes des banques et des entreprises de paiement : assurer des intégrations fiables, protéger les informations des clients et gérer la dépendance aux plateformes internationales et à leurs exigences techniques.

Turopov s’attend à ce que les banques se disputent la place de carte par défaut dans le portefeuille des clients. La banque dont la carte est choisie pour les achats courants capte une plus grande part de ces dépenses. Les banques peuvent réagir en facilitant l’ajout des cartes et en proposant du cashback, des plafonds de carte et d’autres fonctions de compte gérées dans leurs propres applications.

Les services locaux tels que Click, Payme et Paynet permettent également de régler des factures de services publics, des abonnements de téléphonie mobile et des remboursements de prêts, d’effectuer des transferts entre particuliers et de se connecter à des prestataires de services nationaux. Ces fonctions leur assurent un rôle durable aux côtés des portefeuilles axés sur les achats.

Tavakkalov s’attend à une intensification de la concurrence entre les paiements par QR code et ceux effectués en approchant une carte ou un appareil du terminal. Il prévoit que leurs parts pourraient devenir à peu près équivalentes au bout d’environ six mois. Il s’agit de son estimation du marché ; la vitesse d’adoption dépendra des habitudes des clients, de la disponibilité des cartes et des équipements des commerçants.

Un programme plus vaste de réformes financières

Approuvée par la Banque centrale en septembre, la Stratégie nationale pour la fintech 2026-2030 inscrit le lancement des portefeuilles dans un programme plus vaste. Ses priorités comprennent l’attraction d’investissements, le développement des paiements transfrontaliers, l’introduction de l’open banking et l’amélioration des connexions entre systèmes financiers.

L’open banking permet à des services autorisés de se connecter aux informations ou aux fonctionnalités bancaires par des canaux techniques normalisés, sous réserve de l’accord des clients et des règles applicables. L’interopérabilité signifie que différents systèmes peuvent fonctionner ensemble. Ces deux approches peuvent réduire la nécessité, pour les clients et les entreprises, de rester au sein du réseau d’un seul prestataire.

Mastercard a également établi un lien entre le déploiement et la stratégie Digital Uzbekistan-2030. Dans le cadre de son lancement avec Aloqabank, les détenteurs de cartes Mastercard éligibles utilisant des appareils Android peuvent accéder au service, offrant ainsi aux banques une autre voie pour connecter leurs clients aux technologies de paiement internationales.

La prochaine étape concrète est la prise en charge d’Uzcard et de HUMO, ainsi que l’élargissement des produits bancaires éligibles. Pour les consommateurs, les avantages sont immédiats lorsque leur carte et leur appareil sont déjà compatibles. Pour l’ensemble du système financier, le lancement renforce l’importance d’une bonne interconnexion entre les réseaux nationaux, les cartes internationales et les services de paiement locaux.

À retenir

• Les cartes éligibles émises par des banques ouzbèkes sont disponibles dans Apple Pay et Google Wallet depuis le 27 octobre 2026.
• Apple Pay compte initialement huit émetteurs ; Google Wallet en répertorie neuf, et l’éligibilité varie selon le produit bancaire.
• L’intégration d’Uzcard et de HUMO est en cours, sans date précise annoncée pour le lancement.
• La loi de mars autorise, sous certaines conditions, le traitement à l’étranger de la plupart des données personnelles, tout en maintenant des règles de stockage local pour les catégories sensibles.
• Uzum indique que plus de 142 000 clients ont ajouté une carte et que plus de 60 000 paiements ont été effectués au cours des premières 24 heures.
• L’Ouzbékistan disposait déjà d’un marché important des paiements numériques, avec 460 000 milliards de soums de paiements par terminal en 2025.
• Les frais bancaires, le cashback et l’éligibilité des cartes restent soumis aux conditions de chaque émetteur.