Paiements numériques et discipline financière au Bangladesh

Comment l’essor du paiement sans espèces transforme les dépenses et l’épargne au Bangladesh

Le Bangladesh connaît une transition rapide des espèces vers les paiements sans contact, les scans de QR codes et les virements instantanés. Le mouvement avait commencé plusieurs années avant la pandémie, puis s’est accéléré pendant les confinements, lorsque les solutions numériques ont permis de continuer à verser les salaires, à envoyer les transferts de fonds et à distribuer les aides. Leur principal atout est la commodité. On peut régler une facture dans un bus, payer ses courses en scannant un QR code et recevoir son salaire sur un portefeuille mobile sans faire la queue au guichet. Cette simplicité, qui facilite la vie, modifie aussi notre rapport à l’argent. Les dépenses semblent moins concrètes quand l’argent circule sur des écrans plutôt que de main en main, ce qui peut affaiblir la discipline au quotidien.

Les sciences comportementales aident à comprendre ce phénomène. La comptabilité mentale, théorisée par Richard Thaler, décrit la manière dont les gens répartissent l’argent en catégories et les traitent différemment. Les outils numériques peuvent brouiller ces catégories, surtout lorsque les promotions et le crédit instantané rendent floue la frontière entre prime, épargne et dette. Le « coût psychologique du paiement », cette petite douleur ressentie lorsqu’on se sépare de son argent liquide, s’atténue avec un paiement sans contact ou en un clic. Avec moins de freins, les décisions impulsives, les petits achats et les transactions se multiplient plus rapidement.

Les conséquences ne sont pas seulement individuelles. Dans un pays où davantage de personnes dépensent plus souvent, la demande à court terme augmente. Cela peut soutenir la croissance, mais aussi accentuer la hausse des prix lorsque l’offre est limitée. Le Bangladesh doit désormais préserver les avantages de la finance numérique tout en rétablissant les habitudes qui empêchent les gens de s’endetter à des taux élevés et de multiplier les dépenses impulsives.

Pourquoi l’argent numérique modifie les comportements

Les paiements numériques suppriment des étapes. Une carte enregistrée, un solde sur un portefeuille mobile et une adresse sauvegardée permettent de régler ses achats presque instantanément. La réduction du nombre d’étapes peut être utile, mais elle élimine aussi les moments où l’on avait l’habitude de réévaluer sa décision. Quand une course en VTC, une livraison de repas ou une vente flash est à portée de doigt, l’esprit reçoit moins de signaux indiquant que l’argent est en train de partir.

Le coût psychologique du paiement s’atténue

Donner des espèces procure un retour sensoriel. Les téléphones et les cartes le réduisent, si bien que le cerveau ressent moins la perte sur le moment. Des chercheurs ont constaté que les gens ont tendance à dépenser davantage avec une carte qu’en espèces, et que l’effet est encore plus marqué lors des paiements en un clic, qui évitent la pause mentale nécessaire pour saisir un code PIN ou compter des billets. Sur un mois, des dizaines de petits paiements sans contact peuvent représenter une part importante des revenus, en particulier pour les jeunes qui passent l’essentiel de leur temps sur des applications.

Comptabilité mentale et effet de la prime de fête

La comptabilité mentale aide à organiser ses finances, mais elle peut aussi conduire à de mauvais choix. Une prime versée à l’occasion d’une fête peut sembler être de l’argent « en plus », même pour une personne qui paie des intérêts élevés sur un prêt à court terme. Dans un environnement numérique, les catégories se brouillent quand le même téléphone donne un accès instantané à un compte d’épargne, à une ligne de crédit et à un bon d’achat sur un portefeuille mobile. En l’absence de séparation matérielle, on risque davantage de laisser son épargne intacte tout en payant des intérêts sur les achats réglés par carte.

Imitation sociale et effet de démonstration

Les gens observent le comportement de leur entourage. Quand leurs amis sortent au restaurant ou voyagent, la pression pour suivre le mouvement peut être forte. Les réseaux sociaux et les applications, qui mettent en avant les offres, les séries d’utilisation et les récompenses, accentuent cette pression. Cette combinaison incite constamment à dépenser davantage pour des achats non essentiels, surtout lorsque le coût est exprimé en « points » ou prélevé sur un portefeuille mobile plutôt qu’en espèces sonnantes et trébuchantes.

La transition numérique s’est accélérée au Bangladesh pendant la pandémie de Covid-19

Lorsque les restrictions de déplacement ont commencé en 2020, le réseau d’agents de monnaie mobile du Bangladesh a permis aux ménages et aux entreprises de continuer à effectuer des paiements. Le nombre de nouveaux comptes a explosé. Vers avril 2020, quelque 300 000 comptes de services financiers mobiles ont été ouverts ; les femmes en ont créé une large majorité au cours des premiers mois de la pandémie. Le gouvernement a imposé le versement numérique des salaires dans le secteur de l’habillement confectionné, et 1,9 million de travailleurs ont ouvert un compte en deux semaines. Un programme d’aide d’urgence en espèces destiné à des millions de ménages vulnérables a lui aussi utilisé les canaux numériques. Entre avril et août 2020, les paiements de factures par les services financiers mobiles ont plus que doublé, et les paiements aux commerçants ont commencé à dépasser 1 000 crores de BDT par mois, signe que les consommateurs payaient plus souvent directement les magasins au lieu de retirer d’abord des espèces.

CGAP, un groupe consultatif mondial spécialisé dans l’inclusion financière, a décrit le principal atout qui a permis aux paiements de continuer pendant les confinements, en soulignant le rôle du réseau d’agents et des mesures qui ont facilité l’ouverture de comptes et maintenu les services en activité. Dans un billet publié en 2021, CGAP écrivait :

Le solide écosystème des services financiers numériques au Bangladesh, en particulier son réseau d’agents de monnaie mobile, a permis des millions de transferts financiers pendant les restrictions de déplacement.

Les femmes en ont particulièrement bénéficié. Au début de la pandémie, la plupart des nouveaux comptes ont été ouverts par des femmes, et la numérisation des salaires a amélioré la sécurité alimentaire des ménages dépendant de leurs revenus. Les transferts d’argent envoyés par voie numérique ont bondi en 2020, les travailleurs à l’étranger et leurs familles s’étant tournés vers les services mobiles lorsque les déplacements et les canaux en personne étaient perturbés.

Des avantages réels, de l’inclusion à la croissance

La transition numérique du Bangladesh a amélioré l’accès de base aux services financiers. Selon l’évaluation du gouvernement réalisée dans le cadre de la feuille de route nationale pour les paiements numériques, 79 % des adultes possèdent désormais un compte auprès d’un établissement financier ou d’un opérateur de monnaie mobile. L’utilisation régulière progresse également. Plus les gens paient par voie numérique, plus ils se familiarisent avec l’épargne, le règlement des factures et le commerce en ligne. Pour les femmes, le versement numérique des salaires laisse une trace des revenus et réduit le risque de vol de salaire, ce qui peut renforcer leur confiance et leur permettre de mieux contrôler le budget du ménage.

Des travaux universitaires ont établi un lien entre les paiements numériques et des gains économiques plus larges. Une récente étude internationale fondée sur des données de panel estime qu’une hausse de 1 % de l’adoption des paiements numériques peut accroître la croissance du PIB d’un pays de 6 à 8 % par rapport à son taux de croissance initial. La baisse des coûts de transaction, la circulation plus rapide de l’argent et l’amélioration des données y contribuent. Au Bangladesh, ces effets se manifestent lorsqu’un petit commerçant accepte les paiements par QR code, qu’un travailleur migrant envoie de l’argent à sa famille en quelques secondes ou qu’un étudiant règle des frais sans manquer un cours pour faire la queue.

Les petites entreprises bénéficient aussi d’avantages en matière de gestion. Selon des recherches sur les paiements mobiles et les petites et moyennes entreprises, les traces numériques des ventes et des dépenses aident les propriétaires à gérer leur trésorerie, à négocier avec leurs fournisseurs et à accéder à des services proposés à de meilleurs tarifs. Les données peuvent réduire les coûts et renforcer la concurrence entre prestataires. Une étude consacrée aux ménages ruraux et aux agriculteurs fait état d’une grande satisfaction à l’égard des services bancaires mobiles pour les transferts de fonds, les virements et les allocations, tout en signalant des préoccupations liées aux frais et à la nécessité de mieux protéger les utilisateurs contre la fraude. Ces avis nuancés rappellent que l’accès ne résout pas tout : les services doivent être abordables, sûrs et faciles à utiliser.

De nouveaux risques liés à l’argent invisible

La commodité des paiements numériques a un revers. Les gens peuvent s’endetter au-delà de leurs moyens lorsque des lignes de crédit sont accessibles d’un simple geste dans une application de commerce ou un portefeuille mobile. Les offres « achetez maintenant, payez plus tard » répartissent les paiements en petites sommes qui semblent abordables, alors que le coût total peut être plus élevé que prévu. Cumuler plusieurs prêts sur différentes applications peut rendre difficile le suivi de ses engagements. Lorsque les relevés de carte arrivent plusieurs semaines plus tard, beaucoup découvrent que toute une série de petits achats a fini par représenter plus que leur épargne mensuelle.

Les frais et la fraude constituent de véritables préoccupations. Certains utilisateurs, notamment des familles rurales et des agriculteurs, estiment que les frais sont élevés au regard du montant des transactions. Des escroqueries par ingénierie sociale ciblent les gens au moyen d’appels et de messages imitant ceux de banques ou d’agents. Les attaques par échange de carte SIM et les virements erronés peuvent vider des comptes si l’authentification n’est pas suffisamment robuste et si les recours ne sont pas rapides. Pour instaurer la confiance, il faut des tarifs transparents, des voies de recours claires et des normes communes à tout le secteur, qui protègent les utilisateurs même lorsqu’ils commettent une erreur de bonne foi.

La confidentialité et la cybersécurité sont aussi importantes que la commodité. Les paiements numériques génèrent d’importantes traces de données. Sans règles solides en matière de protection de la vie privée et sans systèmes sécurisés, ces données peuvent être utilisées abusivement. Des analystes mettent en garde contre le risque que des protections insuffisantes et un contrôle défaillant excluent les groupes vulnérables et facilitent la surveillance. Les gens ne s’appuieront sur les canaux numériques pour leurs transactions importantes que s’ils ont confiance dans la protection de leurs données et dans la responsabilité réelle des prestataires.

Les dépenses numériques font-elles grimper les prix ?

De nombreux lecteurs se demandent si l’accélération des dépenses numériques provoque de l’inflation. La réponse courte est que l’inflation dépend de nombreux facteurs, comme les cours mondiaux des produits alimentaires et des carburants, les fluctuations des devises et les contraintes d’offre locales. Les paiements numériques peuvent accélérer la circulation de l’argent et stimuler la demande à court terme. Lorsque l’offre est limitée, cette demande supplémentaire peut accentuer les pressions sur les prix. L’effet est probablement moindre que celui des chocs sur les matières premières et des décisions de politique économique, mais il n’est pas nul.

Une politique équilibrée associe la promotion des paiements numériques à des mesures pour maîtriser l’endettement des consommateurs et accroître l’offre dans les secteurs clés. Lorsque les entreprises investissent dans la logistique, l’énergie et la production, la hausse de la demande numérique peut être satisfaite par une offre accrue de biens et de services, ce qui réduit les tensions sur les prix. Pour que la finance numérique stimule la croissance sans alimenter une inflation persistante, le Bangladesh doit prêter attention aux deux versants de l’économie.

Mesures des pouvoirs publics et du secteur au Bangladesh

Dacca a élaboré un plan pour orienter la prochaine étape. La feuille de route nationale pour les paiements numériques 2022-2025, préparée par le programme gouvernemental Aspire to Innovate avec l’Alliance Better Than Cash, recense 22 solutions pour développer les paiements numériques dans l’habillement, le commerce de détail, l’agriculture, la santé et l’éducation. Selon le rapport, les paiements numériques pourraient représenter environ 1,7 % de PIB annuel supplémentaire, soit quelque 6,2 milliards de dollars, principalement grâce à la numérisation des transactions des micro-commerçants, du crédit agricole et des salaires dans le secteur de l’habillement confectionné. Il indique également qu’en cinq ans seulement, les transactions numériques sont passées d’environ 5 % à 20 % de l’ensemble des transactions. La feuille de route préconise un tableau de bord national des paiements, des systèmes interopérables, des identités numériques renforcées et des interfaces de programmation (API) de type « open banking » pour favoriser l’innovation en toute sécurité. Elle recommande aussi un bac à sable réglementaire et une stratégie nationale de culture financière axée sur les femmes et les groupes mal desservis. Le document est public et a été résumé par l’Alliance Better Than Cash et des partenaires locaux ; une présentation générale est disponible sur le site Global Government Fintech, en suivant ce lien.

Les auteurs affichent une ambition claire. Le programme a2i et l’Alliance Better Than Cash décrivent ainsi l’objectif dans le document :

un écosystème ouvert, inclusif et centré sur les utilisateurs pour accélérer la numérisation du pays.

Sur le plan des infrastructures, le projet Bangla QR de la Banque du Bangladesh vise à rendre les QR codes interopérables, afin que les commerçants puissent accepter les paiements depuis n’importe quel portefeuille mobile ou application bancaire participante. Des acteurs du secteur plaident également pour l’« open banking », la vérification numérique de l’identité des clients (KYC) et des règles claires d’agrément des fintechs, en citant des exemples en Inde et aux Émirats arabes unis, où des normes techniques communes ont réduit les coûts et amélioré l’accès. Une action coordonnée des banques et des entreprises fintech pourrait moderniser les systèmes centraux qui, dans de nombreux établissements, reposent encore sur des processus manuels et des traitements par lots.

La culture financière gagne en importance dans les priorités. Le programme de banque scolaire de la Banque du Bangladesh a permis d’ouvrir des millions de comptes à des enfants, avec une quasi-parité entre filles et garçons. Des partenariats comme les modules de formation de 10 Minute School et de bKash enseignent aux jeunes utilisateurs et aux communautés rurales les bases de la gestion d’un budget, de la prévention de la fraude et de la définition d’objectifs. L’Alliance pour l’inclusion financière définit la culture financière numérique comme l’ensemble des connaissances, compétences, de la confiance et de l’aptitude nécessaires pour utiliser les services numériques avec discernement. L’adoption progresse lorsque les utilisateurs savent repérer les arnaques, comparer les frais et fixer des limites.

Comment les ménages peuvent garder le contrôle

L’argent numérique peut s’intégrer à une gestion financière rigoureuse si l’on réintroduit quelques petits freins dans les dépenses quotidiennes. L’objectif est de faciliter les bonnes décisions et de rendre les achats impulsifs plus difficiles. Quelques règles simples peuvent aider à rester vigilant sans renoncer à la commodité pour les dépenses essentielles, comme les factures et les déplacements.

• Utilisez deux enveloppes. Réservez un compte ou un portefeuille mobile aux dépenses essentielles et un autre aux envies. Alimentez ce dernier chaque semaine d’un montant fixe et cessez de dépenser une fois le solde épuisé.
• Désactivez le paiement en un clic et le paiement sans contact sur la carte utilisée pour les dépenses non essentielles. Ne les activez que pour les factures et les transports.
• Supprimez les cartes enregistrées dans les applications de commerce. Saisissez les coordonnées de votre carte à chaque achat, ou payez en espèces au restaurant et pour les achats non essentiels.
• Activez les alertes. Recevez une notification pour chaque transaction dépassant un petit montant ainsi que pour chaque utilisation d’une ligne de crédit sur un portefeuille mobile ou dans le cadre d’une offre « achetez maintenant, payez plus tard ».
• Imposez-vous un délai de réflexion de 24 heures pour tout achat en ligne dépassant un montant fixé. Si vous le souhaitez toujours le lendemain, achetez-le.
• Automatisez les bonnes habitudes. Activez le prélèvement automatique des factures essentielles et des mensualités minimales de vos dettes, à la date prévue. Programmez ensuite un versement supplémentaire automatique pour rembourser en priorité la dette au taux d’intérêt le plus élevé.
• Faites bon usage des sommes exceptionnelles. Dès le premier jour, répartissez une prime de fête en trois parts : remboursement de dettes, épargne de précaution et petit plaisir. Ne laissez pas toute la somme sur un compte courant destiné aux dépenses.
• Calculez le coût réel du crédit. Comparez le prix total, frais et intérêts compris. Évitez de cumuler plusieurs offres « achetez maintenant, payez plus tard ».
• Faites le point chaque semaine. Consacrez cinq minutes au relevé de dépenses de votre application. Ajustez les plafonds par catégorie avant le début de la semaine suivante.

Prochaines mesures pour les entreprises et les banques

Les employeurs peuvent dématérialiser les salaires tout en aidant les travailleurs à mieux gérer leur argent, en associant les versements à des outils d’épargne. Deux fonctionnalités peuvent être utiles : un bouton facultatif permettant de transférer une part définie du salaire vers un compte d’épargne bloqué, et une option sans frais pour régler directement les grosses factures depuis un portefeuille mobile, sans retrait d’espèces. Les prestataires peuvent ajouter des incitations simples : un budget mensuel par défaut, des plafonds par catégorie faciles à modifier et des notifications lorsque les dépenses dépassent les habitudes. La transparence des tarifs et une authentification robuste devraient être la norme, avec des procédures de contestation simples auprès des agents et dans les applications.

Les autorités de régulation peuvent protéger les utilisateurs sans freiner les innovations utiles. Plusieurs priorités se dégagent : des règles claires d’information sur les offres « achetez maintenant, payez plus tard » et les crédits proposés par les applications, des évaluations de solvabilité tenant compte de l’ensemble des dettes existantes, des plafonds équitables pour les pénalités de retard et un système commun de signalement des fraudes permettant de bloquer rapidement les escroqueries chez tous les prestataires. Des règles de base en matière de confidentialité et de sécurité des données doivent en limiter l’utilisation et permettre aux utilisateurs de contrôler ce qui est partagé. L’interopérabilité, grâce à des projets comme Bangla QR, ainsi qu’un bac à sable pour les nouveaux produits peuvent réduire les coûts tout en maintenant des protections.

Les écoles et les programmes communautaires peuvent combler le manque de connaissances. Des cours de culture financière de la 6e à la 12e année, la formation des enseignants et le lien entre les services bancaires scolaires et les exercices en classe aideront les jeunes à adopter de bonnes habitudes numériques en toute sécurité. Des partenariats avec les banques, les opérateurs mobiles et les ONG peuvent apporter des cours pratiques dans les zones rurales, dans les langues locales, avec des exercices de prévention de la fraude et des défis de gestion de budget.

En bref

• Les services financiers mobiles se sont rapidement développés en 2020 : environ 300 000 nouveaux comptes ont été ouverts autour du mois d’avril, et les femmes en ont créé une large part.
• La numérisation des salaires a fait entrer 1,9 million de travailleurs du secteur de l’habillement confectionné dans la finance numérique en deux semaines, et les aides ont atteint des millions de personnes par les canaux mobiles.
• Entre avril et août 2020, les paiements de factures par les services mobiles ont plus que doublé et les paiements mensuels aux commerçants ont dépassé 1 000 crores de BDT.
• Selon le Bangladesh, 79 % des adultes détiennent un compte bancaire ou un compte auprès d’un service mobile, une forte hausse ces dernières années.
• Une étude internationale établit un lien entre une hausse de 1 % de l’adoption des paiements numériques et une progression de 6 à 8 % du taux de croissance initial du PIB d’un pays.
• La feuille de route nationale pour les paiements numériques 2022-2025 prévoit une hausse de 1,7 % du PIB annuel grâce à une numérisation plus large, soit environ 6,2 milliards de dollars.
• Les avantages comprennent la rapidité, la sécurité et de meilleures traces de données pour les ménages et les petites entreprises. Les principaux risques sont les dépenses excessives, les frais, la fraude et les atteintes à la vie privée.
• Bangla QR, les interfaces de programmation de type « open banking » et un bac à sable réglementaire figurent parmi les outils prioritaires pour améliorer l’accès, la concurrence et la sécurité.
• La culture financière numérique, les services bancaires scolaires et l’accompagnement des agents sont essentiels à une utilisation sûre, notamment pour les femmes et les familles rurales.
• Les ménages peuvent reprendre le contrôle en ajoutant des freins aux dépenses non essentielles, en activant des alertes et des limites, et en répartissant les primes entre épargne et remboursement des dettes.