L’Indonésie et la Chine lancent un test de paiement transfrontalier par QR code : une nouvelle ère pour les transactions numériques en Asie

L’Indonésie et la Chine lancent un test de paiement transfrontalier par QR code

L’Indonésie et la Chine ont officiellement lancé un test inédit visant à interconnecter leurs systèmes de paiement par QR code, une étape importante pour la finance numérique en Asie. Lancée le jour du 80e anniversaire de l’indépendance de l’Indonésie, cette initiative vise à relier le système indonésien Quick Response Indonesian Standard (QRIS) au vaste écosystème chinois de paiement numérique. Elle pourrait transformer les transactions transfrontalières, stimuler le tourisme et donner de nouvelles perspectives aux petites entreprises des deux pays.

Qu’est-ce que le paiement transfrontalier par QR code et quel est son intérêt ?

Le paiement par QR code (Quick Response) permet aux utilisateurs d’effectuer des transactions en scannant un code avec leur smartphone, ce qui transfère instantanément des fonds entre leurs comptes. En Chine, ce moyen de paiement est omniprésent : près de 96 % des utilisateurs de téléphones mobiles y ont recours, aussi bien pour acheter de la nourriture dans la rue que des produits de luxe. Lancé en 2019, le QRIS indonésien est rapidement devenu le principal moyen de paiement numérique du pays. En 2025, il comptait plus de 57 millions d’utilisateurs et 29 millions de commerçants inscrits, dont la plupart sont des petites et moyennes entreprises (PME).

Les systèmes de paiement transfrontalier par QR code étendent cette simplicité à l’international. En reliant le QRIS aux réseaux chinois UnionPay et à d’autres réseaux de paiement, les voyageurs et les entreprises peuvent payer ou recevoir de l’argent directement depuis leur compte bancaire dans leur pays, en monnaie locale, sans avoir besoin d’espèces ni de carte bancaire internationale. Les transactions sont ainsi simplifiées, et les taux de change sont plus avantageux, tandis que les frais sont moins élevés qu’avec les moyens de paiement traditionnels.

Comment fonctionne le test de paiement par QR code entre l’Indonésie et la Chine

La phase pilote réunit l’Association indonésienne du système de paiement (ASPI), UnionPay International et plusieurs prestataires de services de paiement locaux. Les accords techniques, commerciaux et opérationnels ont été finalisés. Quatre opérateurs indonésiens de commutation ont accepté de développer conjointement le système et de mener des tests en environnement sécurisé. L’objectif est d’assurer une interopérabilité fluide : en Indonésie, les visiteurs chinois pourront payer en scannant des codes QRIS avec leurs applications habituelles compatibles avec UnionPay ; en Chine, les Indonésiens pourront utiliser leurs applications locales pour payer à l’aide de QR codes chinois.

Le gouverneur de la Banque d’Indonésie, Perry Warjiyo, a souligné l’importance de cette innovation :

L’innovation QRIS continue d’évoluer afin d’élargir son acceptation et de favoriser l’inclusion numérique dans les domaines économique et financier. Le QRIS transfrontalier est l’une de ces innovations.

Une fois la phase de test achevée et ses résultats validés, le système sera officiellement lancé et les paiements transfrontaliers par QR code entre l’Indonésie et la Chine seront largement accessibles.

Retombées économiques : commerce, tourisme et PME

La connexion du réseau de paiement indonésien à celui de la Chine devrait présenter des avantages considérables :

• Des transactions commerciales transfrontalières simplifiées : les entreprises, en particulier les PME, pourront régler leurs paiements instantanément et en toute sécurité, en réduisant leur dépendance aux espèces et les difficultés liées au change.
• Une hausse du tourisme : les touristes chinois, habitués aux paiements par QR code dans leur pays, pourront plus facilement dépenser en Indonésie, des grands sites touristiques aux petits commerces locaux. C’est un enjeu important, car l’Indonésie souhaite accueillir jusqu’à 1,5 million de touristes chinois en 2024, après avoir enregistré un record de plus de 2 millions de visiteurs en 2019, avant la pandémie.
• Un soutien aux micro, petites et moyennes entreprises (MPME) : l’adoption du QRIS a déjà permis à des millions de MPME indonésiennes d’accepter les paiements numériques. La fonctionnalité transfrontalière leur ouvre de nouveaux marchés et leur donne accès à de nouveaux clients, qu’il s’agisse de vendeurs indonésiens accueillant des touristes chinois ou de voyageurs indonésiens faisant leurs achats à l’étranger.

Selon le ministère indonésien du Tourisme et de l’Économie créative, l’élargissement du système de paiement par QR code s’inscrit dans une stratégie plus vaste visant à augmenter le nombre de touristes chinois, la durée de leur séjour et leurs dépenses globales. La simplicité de ces paiements devrait inciter davantage de visiteurs chinois à découvrir les diverses destinations de l’Indonésie, de Bali à Sumatra.

Intégration régionale : la révolution des paiements numériques de l’ASEAN

Le test de paiement par QR code entre l’Indonésie et la Chine s’inscrit dans un mouvement plus large qui gagne toute l’Asie du Sud-Est. L’ASEAN (Association des nations de l’Asie du Sud-Est) a fait de l’interconnexion des paiements numériques un pilier de l’intégration économique régionale. La « Déclaration des dirigeants de l’ASEAN de 2023 sur le renforcement de l’interconnexion des paiements régionaux et la promotion des transactions en monnaies locales » a ouvert la voie à des approches innovantes visant à réduire la dépendance aux monnaies étrangères comme le dollar américain et à renforcer la résilience économique.

Le QRIS indonésien est déjà interconnecté avec les systèmes de Malaisie, de Thaïlande et de Singapour. Dans ces pays, ses utilisateurs peuvent payer directement chez les commerçants locaux, et inversement. Par exemple, depuis août 2022, le QRIS a permis de réaliser près d’un million de transactions en Thaïlande, pour un montant supérieur à 437 milliards de roupies indonésiennes (27 millions de dollars), et plus de 4 millions de transactions en Malaisie, pour un montant de 1 150 milliards de roupies (71 millions de dollars). Le Japon a rejoint le réseau en août 2025, tandis que des tests techniques sont en cours en Inde et en Corée du Sud.

Pourquoi l’ASEAN mise-t-elle sur les paiements par QR code ?

Les paiements par QR code présentent plusieurs avantages :

• Inclusion financière : ils nécessitent seulement un smartphone et une connexion Internet, ce qui les rend accessibles aux personnes non bancarisées ou ayant un accès limité aux services bancaires.
• Soutien aux MPME : les petites entreprises peuvent accepter les paiements numériques sans investir dans des terminaux de paiement coûteux.
• Tourisme et transferts d’argent : les voyageurs et les travailleurs migrants peuvent payer et envoyer de l’argent facilement et en toute sécurité au-delà des frontières.
• Usage des monnaies locales : en permettant les paiements directs en monnaies locales, les pays de l’ASEAN réduisent leur dépendance au dollar américain et renforcent leur maîtrise de leur destin économique.

Selon une étude de 2024 de DataReportal, la Chine, la Malaisie et la Thaïlande figurent en tête du classement mondial de l’usage des QR codes, avec des taux mensuels supérieurs à 60 %. L’Indonésie est également un pays de premier plan dans la région pour l’adoption des portefeuilles électroniques et des paiements par QR code : en 2022, les transactions QRIS ont atteint à elles seules 98 500 milliards de roupies (6,5 milliards de dollars).

Défis techniques et réglementaires

Les paiements transfrontaliers par QR code offrent des perspectives considérables, mais plusieurs difficultés restent à surmonter :

• Harmonisation réglementaire : les pays doivent s’accorder sur des normes en matière de protection des données, de protection des consommateurs, de cybersécurité et de signatures électroniques afin de garantir la cohérence et l’interopérabilité des systèmes.
• Infrastructures numériques : une connexion Internet fiable et une cybersécurité robuste sont indispensables, en particulier dans les zones rurales.
• Information des consommateurs : les utilisateurs doivent savoir comment effectuer des paiements par QR code en toute sécurité et comment réagir en cas de litige ou de fraude.
• Adoption par les commerçants : il est essentiel d’élargir le réseau de commerçants acceptant les paiements transfrontaliers par QR code pour en généraliser l’usage.

L’ASEAN s’attaque à ces difficultés par des initiatives communes, comme des environnements réglementaires d’expérimentation à l’échelle régionale et des fonds d’investissement public-privé consacrés aux infrastructures numériques. Des campagnes d’éducation financière et des dispositifs renforcés de protection des consommateurs sont également en préparation afin de garantir un usage sûr et responsable des paiements numériques.

Enjeux mondiaux : vers une économie numérique multipolaire

Le partenariat de paiement par QR code entre l’Indonésie et la Chine ne représente pas seulement une avancée technologique : il témoigne d’une évolution du paysage financier mondial. En favorisant les transactions en monnaies locales et en réduisant leur dépendance au dollar américain, les pays de l’ASEAN affirment davantage leur souveraineté économique. Cette évolution pourrait avoir des répercussions considérables et contribuer à l’émergence d’un ordre mondial plus multipolaire, dans lequel les économies émergentes pèseraient davantage sur la gouvernance économique mondiale.

Pour la Chine, ce partenariat avec l’Indonésie s’inscrit dans une stratégie plus vaste visant à étendre l’influence de ses paiements numériques en Asie du Sud-Est et au-delà. La collaboration entre UnionPay International et l’ASPI indonésienne n’est qu’un exemple des efforts déployés par les réseaux de paiement chinois pour assurer leur interopérabilité avec des partenaires régionaux.

Pour l’Indonésie, cette initiative fait du pays un innovateur dans le domaine des paiements numériques et un acteur clé de l’intégration financière régionale. Le président Joko Widodo a présenté cette initiative de paiement transfrontalier comme un premier pas vers le monde numérique mondial. Le pays souhaite étendre le système à d’autres pays, notamment l’Inde, la Corée du Sud et l’Arabie saoudite.

Des retombées concrètes : témoignages de voyageurs et d’entreprises

Les voyageurs et les entreprises ressentent déjà les avantages des paiements transfrontaliers par QR code. Un touriste malaisien à Jakarta a ainsi raconté qu’il avait pu payer dans une supérette avec son portefeuille électronique alors qu’il n’avait plus d’argent liquide. Ces expériences sont de plus en plus courantes, à mesure que commerçants et consommateurs adoptent les paiements numériques.

Des responsables indonésiens de circuits touristiques indiquent que l’extension du système de paiement par QR code facilitera les paiements de leurs clients en voyage en Chine. Elle leur évitera de devoir jongler entre plusieurs moyens de paiement ou de s’inquiéter de l’acceptation des cartes bancaires internationales. En dehors des grandes villes chinoises, les cartes internationales ne sont souvent pas acceptées, ce qui fait des paiements par QR code une solution de remplacement essentielle.

Pour les MPME indonésiennes, accepter des paiements de touristes étrangers avec les applications qu’ils utilisent habituellement ouvre de nouvelles sources de revenus et réduit les obstacles au commerce international. À mesure que le réseau de commerçants participants s’étendra, les voyageurs entrant en Indonésie comme ceux qui en partiront bénéficieront de paiements plus pratiques et plus sûrs.

Quelles sont les prochaines étapes pour les paiements transfrontaliers par QR code ?

Le test de paiement par QR code entre l’Indonésie et la Chine devrait déboucher sur un déploiement à grande échelle, qui rendra les paiements transfrontaliers fluides accessibles à des millions d’utilisateurs. La Banque d’Indonésie prévoit déjà de nouvelles extensions, avec le lancement prochain de tests techniques en Inde et en Corée du Sud. La tendance est nette : les paiements par QR code deviennent la nouvelle norme pour les transactions internationales en Asie et au-delà.

À mesure que de nouveaux pays rejoindront le réseau et que les cadres réglementaires gagneront en maturité, la perspective d’un écosystème de paiement numérique unifié et interopérable à l’échelle de l’Asie se précise. Cette évolution profitera aux consommateurs et aux entreprises, tout en renforçant l’intégration et la résilience économiques régionales dans un contexte mondial de plus en plus incertain.

En résumé

• L’Indonésie et la Chine ont lancé un test visant à interconnecter leurs systèmes de paiement par QR code pour permettre des transactions transfrontalières fluides.
• Cette initiative devrait stimuler les échanges commerciaux et le tourisme, ainsi que soutenir les petites entreprises des deux pays.
• Le QRIS, principal système de paiement numérique indonésien, est déjà relié à la Malaisie, à la Thaïlande, à Singapour et au Japon ; d’autres extensions sont prévues.
• Les paiements transfrontaliers par QR code sont pratiques, moins coûteux et favorisent l’inclusion financière, notamment pour les voyageurs et les MPME.
• Les efforts de l’ASEAN en faveur de l’intégration des paiements numériques transforment les relations économiques régionales et réduisent la dépendance aux monnaies étrangères.
• Des défis techniques, réglementaires et éducatifs subsistent, mais des efforts communs sont en cours pour y répondre.
• Ce partenariat témoigne d’une évolution vers une économie numérique plus multipolaire, l’Asie étant à l’avant-garde de l’innovation dans le domaine des paiements.