La révolution du paiement sans espèces à Singapour : jusqu’où la cité du Lion peut-elle aller sans argent liquide ?

La révolution du paiement sans espèces à Singapour : jusqu’où la cité du Lion peut-elle aller sans argent liquide ?

Singapour est souvent considérée comme un chef de file mondial de l’innovation numérique, et cette réputation n’est nulle part plus manifeste que dans le passage rapide aux paiements sans espèces. Des centres commerciaux haut de gamme aux modestes centres de restauration de rue, le paysage des paiements de la cité-État se transforme à un rythme remarquable. Mais alors que Singapour s’engage à marche forcée vers une économie privilégiant le numérique, des questions demeurent : est-il vraiment possible de vivre sans espèces à Singapour ? Qui risque d’être laissé de côté dans cette course au paiement dématérialisé ? Et quel avenir attend l’argent liquide dans la cité du Lion ?

L’essor des paiements sans espèces à Singapour

Singapour a entamé sa transition vers une société sans espèces il y a plusieurs décennies, mais le mouvement s’est considérablement accéléré ces dernières années. La pandémie de COVID-19 a notamment joué un rôle de catalyseur, poussant consommateurs et entreprises à adopter les paiements sans contact et numériques, pour des raisons d’hygiène et de praticité. Aujourd’hui, Singapour affiche l’un des taux d’adoption des paiements sans espèces les plus élevés d’Asie du Sud-Est : selon Statista et l’étude Consumer Payment Attitudes de Visa, 97 % des transactions en magasin ont été effectuées par carte, portefeuille électronique ou un autre moyen numérique en 2022.

Les paiements sans contact par carte sont devenus la norme : plus de 95 % des Singapouriens utilisent une carte de crédit ou de débit pour leurs achats. Les portefeuilles mobiles et les paiements par QR code progressent également, notamment dans les transports publics, la restauration et les commerces. L’Autorité monétaire de Singapour (MAS) indique que les paiements électroniques ont doublé, passant de 627 milliards de dollars singapouriens en 2018 à 1 250 milliards en 2023, tandis que les retraits aux distributeurs automatiques ont diminué de 10 % sur la même période.

L’étude de Visa révèle que près de deux Singapouriens sur trois ont essayé de se passer d’argent liquide et que plus de deux sur cinq y sont parvenus pendant au moins une semaine. Cette tendance ne concerne pas uniquement les jeunes férus de technologie : les générations plus âgées adoptent elles aussi de plus en plus les paiements numériques, non sans difficultés.

Vivre uniquement avec de l’argent liquide dans un monde dématérialisé : l’expérience

Pour comprendre les réalités de la transformation numérique à Singapour, un journaliste a tenté de vivre uniquement avec de l’argent liquide pendant une semaine. L’expérience a vite révélé à quel point les paiements sans espèces sont ancrés dans le quotidien. Même en s’organisant soigneusement, il était facile de déroger à la règle : utiliser une application de VTC comme Grab, par exemple, entraînait automatiquement le paiement par carte bancaire enregistrée. Les transports publics n’offraient pas non plus la possibilité de payer en espèces pour le métro, et de nombreux cafés et magasins étaient entièrement passés au paiement dématérialisé.

Payer en espèces impliquait souvent de faire la queue plus longtemps, de chercher la monnaie et parfois de payer plus cher : les trajets en bus, par exemple, coûtaient davantage en espèces qu’avec une carte. Certaines enseignes, comme certaines boutiques Starbucks et Decathlon, ont totalement abandonné l’argent liquide, invoquant l’efficacité opérationnelle et la commodité pour les clients. D’autres, notamment dans les quartiers résidentiels et les centres de restauration de rue, acceptent toujours les espèces, mais même là, les paiements par QR code se généralisent.

Un chauffeur Grab a indiqué qu’un ou deux passagers seulement payaient en espèces chaque jour, souvent de jeunes personnes qui cherchaient à suivre leurs dépenses. Pour beaucoup, la principale contrainte était de faire l’appoint, un problème moins fréquent à l’époque où l’argent liquide était le moyen de paiement par défaut.

Pourquoi certains commerces n’acceptent toujours que les espèces

Malgré la vague numérique, l’argent liquide reste roi dans certains quartiers de Singapour. De nombreux stands de restauration de rue, petits commerces et établissements traditionnels continuent de le privilégier. Une étude menée en 2018 par l’Université des sciences sociales de Singapour (SUSS) a révélé qu’à l’époque, seuls environ 40 % des vendeurs de rue acceptaient les paiements mobiles. Cette proportion a probablement augmenté depuis, grâce notamment aux initiatives publiques comme le programme Hawkers Go Digital.

Plusieurs raisons expliquent cette réticence :

• Les coûts : Les frais de transaction et le prix des smartphones ou des terminaux de paiement peuvent être prohibitifs pour les petites entreprises aux marges réduites.
• La tradition et les habitudes : Beaucoup de vendeurs de rue sont âgés et moins à l’aise avec les nouvelles technologies ; ils préfèrent le côté concret et la simplicité de l’argent liquide. Les espèces restent aussi le moyen de paiement habituel pour régler les fournisseurs.
• La confiance et la sécurité : Certains craignent de se tromper lors d’un paiement numérique ou de se faire escroquer. D’autres s’inquiètent de la fiabilité des systèmes numériques, notamment en cas de panne.
• La clientèle : De nombreux clients réguliers, en particulier les personnes âgées, préfèrent encore payer en espèces.

Ng Siew Lian, vendeuse de nouilles wonton et de laksa âgée d’une soixantaine d’années, résume ce sentiment :

Tous mes clients savent que mon stand n’accepte que les espèces, surtout les habitués, qui en apportent toujours, même les enfants. C’est bien qu’ils manipulent de l’argent liquide ; sinon, ils risquent de ne pas connaître le nom de notre premier président.

Pour les clients qui n’ont pas d’espèces sur eux, Mme Ng se montre souple et les autorise à payer plus tard. Elle et sa sœur, qui tiennent leur stand depuis plus de 40 ans, n’ont pas de téléphone portable et ne voient aucune raison de changer tant que leurs clients sont satisfaits.

Les commerces sans espèces : efficacité, sécurité et expérience client

À l’autre extrémité du spectre, certaines entreprises ont adopté un modèle exclusivement dématérialisé. Decathlon, grande enseigne d’articles de sport, a abandonné les espèces en juin 2020. Elle propose 15 moyens de paiement différents, mais aucun paiement en liquide. Stephan Veyret, son directeur général à Singapour, en a souligné les avantages :

Nous avons constaté une amélioration notable de l’efficacité opérationnelle et de la sécurité. Cela a permis à nos équipes de se concentrer sur ce qu’elles font le mieux : échanger avec les clients et leur apporter des conseils d’experts pour les accompagner dans leur pratique sportive.

Starbucks a également fait passer 39 de ses établissements au paiement exclusivement dématérialisé, en tenant compte du profil de la clientèle et des spécificités de chaque magasin. Les établissements fréquentés par des touristes ou où l’argent liquide est davantage utilisé continuent de l’accepter, dans une démarche pragmatique et inclusive.

En vertu de la loi singapourienne sur la monnaie, les commerçants peuvent refuser les espèces à condition de l’indiquer par écrit. La MAS souligne que l’objectif n’est pas d’imposer une société sans espèces, mais d’offrir davantage de praticité et d’efficacité tout en veillant à ce que personne ne soit laissé de côté.

Les touristes et la difficulté de choisir un moyen de paiement

Pour les touristes, le paysage des paiements à Singapour peut être à la fois pratique et déroutant. Les visiteurs étrangers peuvent utiliser leurs cartes bancaires, et le système SGQR, le QR code unifié de Singapour, permet de payer avec diverses applications, y compris étrangères, comme Alipay et WeChat Pay. Certains touristes se retrouvent toutefois encore « exclus » de certaines expériences locales, par exemple lorsqu’ils veulent acheter à manger dans un centre de restauration de rue ou faire leurs achats auprès de petits commerçants qui n’acceptent ni les cartes ni les portefeuilles électroniques étrangers.

L’étude Global Travel Intentions de Visa a révélé que seuls 31 % des voyageurs de la région Asie-Pacifique avaient emporté de l’argent liquide en 2023, contre 79 % en 2020, signe d’un mouvement plus général vers les paiements numériques. Il reste néanmoins nécessaire de proposer des moyens de paiement accessibles à tous, en particulier aux visiteurs venus de pays où le paiement dématérialisé est moins répandu ou qui n’ont pas accès aux applications de paiement locales.

Contexte régional et mondial : la place de Singapour dans la course au paiement dématérialisé

Singapour n’est pas seule à vouloir se passer d’argent liquide. Dans toute l’Asie, des pays comme la Chine, la Corée du Sud et l’Inde encouragent activement les paiements numériques. En Chine, les transactions en espèces devraient ne représenter que 3 % des paiements d’ici à 2027, tandis qu’en Inde, l’interface de paiement unifiée (UPI) a révolutionné les paiements mobiles. À Singapour, le système PayNow est désormais relié au système thaïlandais PromptPay, ce qui permet d’effectuer instantanément des virements transfrontaliers à faible coût à l’aide d’un simple numéro de téléphone. L’ASEAN espère étendre ce modèle à l’ensemble de la région.

À l’échelle mondiale, la tendance est claire : l’argent liquide recule, mais il est loin d’avoir disparu. La Banque des règlements internationaux relève que, malgré la hausse des paiements électroniques, la quantité d’espèces en circulation a en fait augmenté dans de nombreuses économies avancées, où elles servent souvent de réserve de valeur plutôt que de moyen de paiement quotidien. À Singapour, la part des paiements en espèces en magasin devrait tomber à seulement 7 % d’ici à 2027, mais l’argent liquide restera probablement une solution de secours essentielle et le moyen de paiement privilégié de certains groupes de la population.

Les avantages et les risques du paiement sans espèces

Le passage aux paiements sans espèces présente de nombreux avantages :

• La praticité : Des transactions plus rapides, la possibilité de se passer d’argent liquide sur soi et un suivi des dépenses facilité.
• L’efficacité : Une baisse des coûts de gestion, de stockage et de transport des espèces pour les entreprises.
• La sécurité : Un risque de vol moindre et une meilleure tenue des comptes.
• La croissance économique : Selon des études du Boston Consulting Group, les paiements numériques peuvent stimuler le PIB en accélérant la circulation de l’argent et en réduisant l’économie souterraine.

Cette évolution comporte toutefois des risques et des difficultés :

• L’exclusion : Les personnes âgées, les ménages à faibles revenus et celles qui n’ont ni smartphone ni compte bancaire risquent d’être laissés de côté.
• Les pannes de système : Les paiements numériques dépendent de l’alimentation électrique et de la connexion à Internet. Une panne peut laisser les consommateurs sans solution, comme on l’a vu lors de récentes perturbations des services bancaires à Singapour.
• La vie privée et la sécurité : Les transactions numériques laissent des traces, ce qui soulève des inquiétudes concernant la vie privée et les risques d’escroquerie ou de cyberattaque.
• Les coûts pour les commerçants : Les frais de transaction peuvent réduire les faibles marges des petites entreprises, notamment des vendeurs de rue.

Le Dr Lee Yen Teik, de l’Université nationale de Singapour, souligne :

L’argent liquide est la solution de secours par excellence : il fonctionne sans électricité ni connexion à Internet. Un système réellement solide dispose de solutions de repli à tous les niveaux. Il faut donc envisager des alternatives simples et peu technologiques et, surtout, veiller à ce que l’argent liquide reste une option viable et acceptée, afin qu’il existe toujours une solution de rechange qui fonctionne.

La politique gouvernementale : une évolution, pas une rupture

À Singapour, l’approche des paiements numériques relève de l’évolution plutôt que de la rupture. La MAS et le Conseil singapourien des paiements travaillent en étroite collaboration avec les entreprises pour garantir l’inclusion financière et la résilience. Des initiatives comme le programme Hawkers Go Digital, les subventions destinées à réduire les frais et les ateliers de sensibilisation au numérique pour les personnes âgées visent à faire participer tout le monde à la transition vers les paiements dématérialisés.

L’éducation et l’accompagnement jouent un rôle essentiel. DBS Bank, par exemple, a organisé des ateliers auxquels ont participé 37 000 personnes âgées ; 83 % d’entre elles ont ensuite réussi à effectuer au moins une transaction sans espèces. Le gouvernement exige également que les établissements financiers rétablissent leurs services dans les quatre heures suivant une panne critique, mais les experts insistent sur la nécessité de conserver l’argent liquide comme solution de secours.

Comme l’ont répété à plusieurs reprises les porte-parole de la MAS, l’objectif n’est pas de supprimer l’argent liquide, mais de laisser le choix et de veiller à ce que personne ne soit laissé de côté.

Quel avenir pour l’argent liquide ? Va-t-il disparaître ?

Les projections indiquent que l’utilisation de l’argent liquide continuera de reculer à Singapour et pourrait passer sous la barre des 7 % des transactions en magasin d’ici à 2027. Les portefeuilles numériques devraient dépasser les cartes de crédit pour devenir le moyen de paiement le plus populaire d’ici quelques années. Pourtant, les enquêtes montrent qu’une importante minorité de Singapouriens préfère toujours les espèces, en particulier pour les petites transactions en personne. Une enquête YouGov commandée par Stripe en 2024 a révélé que 60 % des personnes interrogées classaient encore l’argent liquide parmi leurs trois moyens de paiement préférés pour les achats en personne, même si 61 % pensaient cesser de l’utiliser au cours de la prochaine décennie.

À l’échelle mondiale, la persistance de l’argent liquide s’explique par son accessibilité, sa fiabilité et le lien affectif que les gens entretiennent avec la monnaie physique. Même dans des sociétés très numérisées comme la Suède et la Corée du Sud, les espèces restent une solution de secours et un symbole de confiance.

L’avenir de Singapour sera probablement celui d’une société « utilisant moins d’espèces » plutôt que d’une société « sans espèces » : les paiements numériques y domineront, mais l’argent liquide restera disponible pour ceux qui en ont besoin ou le préfèrent. L’expérience de la cité-État offre de précieux enseignements aux autres pays qui cherchent à concilier innovation, inclusion et résilience.

En résumé

• Singapour est un chef de file mondial de l’adoption des paiements sans espèces : 97 % des transactions de détail sont désormais numériques.
• Les cartes sans contact, les portefeuilles mobiles et les paiements par QR code sont largement utilisés, mais l’argent liquide reste important dans certains secteurs, notamment chez les vendeurs de rue et les personnes âgées.
• La politique gouvernementale met l’accent sur l’inclusion et la résilience, en soutenant à la fois l’innovation numérique et le maintien de l’argent liquide.
• Les entreprises qui n’acceptent pas les espèces invoquent l’efficacité et la sécurité, tandis que celles qui n’acceptent que les espèces privilégient la tradition, la simplicité et les habitudes de leur clientèle.
• Les touristes bénéficient de systèmes de QR code unifiés, mais peuvent rencontrer des difficultés auprès des commerçants qui n’acceptent que les espèces.
• Les paiements numériques apportent des avantages pratiques et économiques, mais soulèvent aussi des préoccupations liées à l’exclusion, aux pannes et à la vie privée.
• Singapour privilégie une évolution progressive vers une société utilisant moins d’espèces, où le choix et les solutions de secours restent disponibles.